inversión a largo plazo

El Libro Virtual Electrónico (LVE) de OpSeeker

domingo, abril 23rd, 2017 por Carlos Casanueva en Salud financiera | Comentarios (3)

 

Libro Virtual Electrónico
comunicacionadelagestiondministrativa

 

Hemos recibido sugerencias de algunos de vosotros animándonos a organizar la información del blog, Don Quijote de la Banca, de alguna manera que facilite el auto-asesoramiento para cualquier lector.

En este sentido, hemos decidido crear una nueva herramienta, el Libro Virtual Electrónico (LVE). En él, organizaremos los posts de forma que sea fácil encontrar nuestros consejos, sugerencias, o links, en función de la información que se necesite.

Queremos que “menos sea más”. Seleccionaremos aquellos posts que realmente sean útiles para mejorar nuestra salud financiera individual. No incluiremos los posts que estén relacionados con el funcionamiento de OpSeeker, o con las tendencias del sector, o que sean informativos y de actualidad.

El LVE constará inicialmente de cuatro apartados (más un prólogo):

  1. Cultura financiera. Pocas, pero importantes, ideas para mejorar nuestra salud financiera.
  2. Selección de activos – Asset Allocation –. Consejos, herramientas y reflexiones que nos ayuden a decidir la proporción de dinero invertido en renta variable frente a renta fija. Decisión clave de nuestro plan financiero.
  3. Ventajas e inconvenientes concretos de unos y otros productos.
  4. Seguimiento, reflexión y crecimiento. Convivir con nuestro plan financiero con tranquilidad vital y con crecimiento personal y humano.

Los posts que colgarán, inicialmente, de cada uno de estos apartados son:

 

  • Prólogo

Salud Financiera: Una inversión de Futuro

  1. Cultura financiera:

    1. OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera?
      Con interesantes links a nuestro blog inicial donquijotedelabanca de 2006 y que todavía son plenamente vigentes.
    2. Los 10 verbos para mantener una buena salud financiera.
      Diez verbos, propuesto por uno de nuestros lectores, para reflexionar sobre la salud financiera y vital.
    3. La magia del interés compuesto, la solución para la jubilación. 
      Interesantes links a blogs de Nationale Nederlanden, Vanguard y otras entidades, para entender mejor el poder del interés compuesto.

  1. Selección de activos – Asset Allocation –

    1. Descubriendo el blogapp de OpSeeker: el CVE
      El CVE se convertirá en una de nuestras herramientas con mayor capacidad de impacto para mantenernos fieles a nuestro plan financiero.
    2. Los perfiles de inversor: una escopeta para ir a pescar 
      Interesantes links a perfiladores de inversión de Indexa, Nationale Nederlanden, Expansión, Moneymatic, Invertir…
    3. La imaginación al poder: el acelerador de inversiones virtual 
      El AIV es la herramienta complementaria perfecta para el CVE

  1. Productos

    1. El futuro llega a España: los fondos indexados 
      Nuestra filosofía en cuanto a fondos de inversión indexados y pasivos frente a los fondos de gestión activa.
    2. Los Roboadvisors: Las fintech de moda y el triunfo millennial                                                        Explicamos una de las herramienta menos conocidas pero más interesantes para los inversores, los roboadvisors.
    3. BNP Paribas Personal Investors: el banco para un mundo cambiante
      Ejemplo de una excelente plataforma informática con acceso a un supermercado amplísimo de fondos de inversión.
    4. Finanbest: el Amazon de las Finanzas                                                                                                               Otro ejemplo de un gran roboadvisor en España. Otros buenos ejemplos son: Inbestme y Finizens
    5. Los seguros: el gran instrumento para mejorar nuestra salud financiera
      Una sencilla explicación de cómo los seguros pueden convertirse en el mejor aliado para mejorar nuestra salud financiera.

  2. Seguimiento, reflexión y crecimiento

    1. La jubilación tiene solución 1, continuación, post final
      Tener planes y organizarse para trabajar toda la vida, al principio puede sonar demasiado fuerte, sin embargo, tras un poco de reflexión vemos que es la mejor solución para muchos de nuestros problemas. Son tres posts muy necesarios
    2. Los seguros y la lotería: el ring y el ang de las finanzas 
      La magia de los seguros frente al peligro de las loterías.

Esto es solo el primer esbozo del Libro Virtual Electrónico que estamos creando y que en pocas semanas estará disponible para consultar y descargar en nuestro blog. Si tenéis algún comentario, o sugerencia, no dudéis en hacérnoslo llegar.

¡La imaginación al poder! El Acelerador de Inversiones Virtual (AIV)

domingo, diciembre 4th, 2016 por Carlos Casanueva en Consejos y Herramientas | Comentarios (0)
Virtual Currency
Virtual Currency

Quiero comenzar este post recordando la frase del mayo francés del 68: “La imaginación al poder”. Desde la revolución francesa, Francia ha sido brillante ensalzando la fuerza de la libertad y la imaginación; la lucha por la fraternidad humana como fuente de energía vital. Os invito a que leáis este post después de ver el emocionante video de Les Miserables: “¿oyes al pueblo cantar?”

Desde que empezamos a trabajar en OpSeeker con la ilusión de ayudar a la gente sencilla, nos dimos cuenta de que la utilización de cuentas con dinero virtual de simulación podían ser muy útiles para muy diversos usos.

Pensemos en la inversión a largo plazo, que es el objetivo para el que estamos dando ideas y soluciones actualmente desde OpSeeker. ¿Qué podríamos hacer con dinero virtual para ayudar a muchos pequeños y medianos inversores? Si estamos hablando de que la inversión a largo plazo va a acompañarnos durante muchos años de nuestra vida, quizás 40, 50 ó 60 años… ¿No tendría sentido antes de enfrentarnos a las incertidumbres de esta decisión, tener la posibilidad de jugar con dinero virtual de simulación? ¿No nos permitiría aprender y experimentar con la sensación de invertir, pero sin correr riesgos?

Por ejemplo, llega un cliente a una sucursal bancaria pensando en iniciar un plan de pensiones para su jubilación. Tiene 30.000 euros ahorrados y tiene la intención de aportar todos los meses 150 euros. Además, se ha querido comprometer con un plan “Ahorra más mañana” (Save more tomorrow), por lo que la aportación mensual tiene planeado incrementarla automáticamente todos los años un 5%. Una vez que ha dado toda la información al gestor de la entidad financiera, no está del todo seguro. Es una decisión para muchos años y quiere pensárselo un poco antes de decidirse. En lugar de dejar que el cliente se vaya, sin más, ¿no sería más útil que la entidad financiera, con toda la información recibida, le abriera un plan de ahorro a largo plazo con dinero virtual de simulación? El coste para el banco sería prácticamente mínimo. Ya le ha dedicado el tiempo al cliente y tiene los sistemas informáticos para poder hacer el ejercicio de simulación.

¿Para qué sirve el dinero virtual de simulación?

Veamos cuáles podrían ser las utilidades para el cliente de esta simulación.

1. Consulta de productos

El cliente podría consultar en cualquier momento las características concretas del producto, o productos, contratado. Tendría acceso a esta información por los sistemas de Internet del banco, como si fuera cliente. Abría dado el primer paso, el más difícil, para convertirse en inversor de largo plazo.

2. Entender la volatilidad en el corto plazo

Como el dinero virtual estaría aparentemente invertido, el cliente cada día vería las fluctuaciones en su patrimonio en función de los movimientos en el mercado. No solo lo vería, sino que lo experimentaría como si fuera cierto. Los días que suba, se irá a la cama muy contento. Los días que baje, a lo mejor le costaría conciliar el sueño pensando en qué habría pasado si hubiera invertido de verdad y su inversión cayese varios días seguidos…

3. Acelerador de Inversiones Virtual (AIV)

Imaginemos que cada día de simulación, además de informar sobre la evolución real del mercado en ese día, hiciéramos correr un año de simulación. Es decir, igual que los aceleradores de partículas de la física son capaces de acelerar partículas subatómicas para que seamos capaces de estudiar mejor sus cualidades, nosotros podemos, con nuestro Acelerador de Inversiones Virtual, acelerar las inversiones para poder estudiarlas más detalladamente. Con nuestro acelerador, el cliente vería, cada día, la evolución real de los mercados para su inversión. Pero, además, tendría una simulación estadística sobre lo que le podría haber pasado a lo largo de un año entero como inversor. De esta forma, durante los diez primeros días tendría una simulación acelerada para los diez primeros años. Seguramente, con esta experimentación, entendería mejor lo que se sufre con la volatilidad y la incertidumbre de los mercados. Habría días que se iría a la cama pensando lo duro que puede ser acumular pérdidas durante varios años seguidos…

El inversor se preguntaría ¿Me siento capaz de hacer frente a esas incertidumbres con mis ahorros de verdad? Sin embargo, seguramente a partir del día 20 ó 30 (es decir, tras 20/30 años de inversión) empezaría a experimentar y a entender de verdad el poder del interés compuesto de la renta variable en el largo plazo. Empezaría a ver escenarios en los que su ahorro estaría por encima del millón de euros. Experimentaría con la posibilidad real de ser millonario en euros, como resultado de su trabajo, su esfuerzo, su paciencia y su inteligencia. ¿No le aportaría toda esta experiencia de imaginación durante 30 ó 40 días una gran fuerza para luchar por su futuro? Parece que esta sencilla experiencia con un simulador podría ayudar a muchísima gente sencilla a entender mejor los riesgos y a ilusionarse mucho más con un proyecto de inversión a largo plazo.

4. Comparativa de inversiones

Supongamos que en lugar de abrirle un solo plan de inversión, abrimos dos para cada cliente. Uno con las proporciones 80/20 en Renta Variable y Renta Fija y el otro con 20/80. De esta forma, el cliente tendría la posibilidad de experimentar las diferencias entre uno y otro durante los 30 ó 40 días que durase la simulación con el dinero virtual.

5. Otra información de interés

Además se le podrían suministrar otras informaciones de interés para el cliente, como por ejemplo: ¿cuánto dinero ingresa el banco como distribuidor financiero de tu producto después de los 30/40 años? ¿Cuánto dinero ingresa la gestora? ¿Cómo varían estas cifras si contratamos fondos de gestión activa frente a fondos de gestión activa? ¿Cuánto es el dinero aportado al plan durante todos estos años y cuánto es el dinero producto de la rentabilidad de las inversiones? ¿Cuánto dinero tendría que pagar en impuestos por las plusvalías obtenidas? ¿Cuánto sería el poder adquisitivo real de su dinero ahorrado al restarle los gastos de distribución financiera, los gastos de gestión, los impuestos y ajustarlo con la inflación acumulada durante tantos años? ¿Cómo comparan respecto a todos estos datos la inversión con más renta variable frente a la inversión con más renta fija?

¿Por qué las entidades financieras no lo utilizan?

Lo que me cuesta entender es porqué las entidades financieras no han desarrollado estos simuladores desde hace muchos años. Salvo los análisis planteados en el punto quinto anterior, todos los demás ejercicios ayudarían a generar una importante pre-vinculación con el potencial cliente con muy poco gasto adicional para el banco. Pienso que esta carencia debe estar asociada a la falta de independencia de pensamiento. De hecho yo he trabajado en banca durante muchos años y nunca se me había ocurrido. Sin embargo, ahora, cabalgando en libertad como Don Quijote de la Banca, esta idea me parece obvia. Llego a pensar, que quizás debería ser obligatorio antes de iniciar un plan de inversiones real a largo plazo, pasar por el Acelerador Virtual de Inversiones durante 30 ó 40 días.

Los franceses tenían razón. La independencia da libertad de pensamiento, que a su vez, excita la creatividad y la imaginación. ¡La imaginación al poder!

El problema de la jubilación tiene solución (1/3): trabajar “toda la vida”

jueves, octubre 6th, 2016 por Carlos Casanueva en Avant-Garde Finance | Comentarios (40)
El Becario – Robert De Niro, Anne Hathaway

Desde OpSeeker queremos ayudar a la gente a mejorar su salud financiera. Hemos elegido como primer problema a resolver el de la jubilación.

En el post de hace dos semanas OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera? anticipamos nuestra principal reflexión respecto a este tema. Pensamos que la solución consiste en estar preparado para trabajar “toda la vida”. Así de golpe, suena muy duro. En este post trataremos de explicar que realmente esta es la única solución realista y además beneficiosa para todos.

El estado debe seguir pagando la jubilación

En primer lugar, queremos destacar que, por supuesto, estamos a favor de que el Estado cumpla con su promesa, a través de la Seguridad Social, de pagar sus compromisos con las personas que vayan cumpliendo la edad de jubilación. Especialmente con los más necesitados. Cuanto más y mejor sea capaz de pagar el Estado a los jubilados, mejor.

El problema es que las cuentas no van a salir. Ni para el Estado, ni para los individuos que ahorren de forma privada:

  • La famosa pirámide demográfica hará imposible el sistema de pensiones de reparto, que a principios del siglo XX funcionaba magníficamente. Además, la financiación de la Sanidad Pública tendrá el mismo problema demográfico, lo que tensionará aún más la financiación pública de pensiones y sanidad de los mayores.
  • El ahorro individual deberá ser un importante complemento, pero la más mínima reflexión muestra que para la mayoría de la gente es absolutamente imposible que ahorren suficiente dinero (bastante es que logren ahorrar algo) para completar sus ingresos desde los 60-65 años hasta cerca de los 100 años, que parece que es lo que vamos a vivir. Vivir de las rentas durante 35-40 años, parece demasiado. Por supuesto, todos los esfuerzos que se hagan en esta dirección, serán muy útiles. Especialmente si se potencian, de forma inteligente, los planes de pensiones de empleo.

Trabajar más años y no pensar en la jubilación

La única solución, además obvia, es trabajar muchos más años. Dicho de otra manera más directa: “estar dispuesto a trabajar toda la vida”. Pensemos que cuando los alemanes, a finales del siglo XIX, inventaron por primera vez en la historia el seguro de jubilación, la gente vivía de media menos de 70 años. Al jubilarse a los 65 lo que ocurría es que vivían pocos años sin trabajar. Es decir, que en la práctica, “trabajaban toda la vida”.

¿Porqué fue tan importante entonces la invención del seguro de jubilación? En aquella época, más pobre que la actual, la gente humilde vivía con la ansiedad de no saber que sería de ellos cuando no fueran capaces de trabajar. Es decir, no les preocupaba ni les interesaba dejar de trabajar, sino su situación cuando no fueran capaces de ganarse la vida con su trabajo. Y esta grave preocupación vital es lo que solucionó magníficamente el seguro de jubilación. El problema es que este concepto se ha ido pervirtiendo y ha ido haciendo creer a la gente que jubilarse, dejar de trabajar, tiene que ser nuestro sueño vital. Pensamos que esto es una grave perversión del sistema. Veamos porqué:

  • Si preguntamos a los jubilados actuales si les gustaría tener un trabajo/ocupación que les deje cada semana “más horas libres de las que necesita”, ¿no pensamos que todos preferirían tener ese trabajo/ocupación parcial? Es decir, parece que trabajar/colaborar en alguna actividad 2-3 horas al día durante 3-5 días por semana, seguramente interese a casi todos los jubilados. El problema es que en la sociedad española se ha perdido esta cultura de ocupación de los mayores. Es curioso, que en la cultura anglosajona es diferente. En la reciente película el becario, con Robert De Niro y Anne Hathaway, nos dejan muchas muestras de lo bueno que es que los mayores sigan trabajando, para muestra un botón:

  • Desde un punto de vista económico, trabajar entre 10-20 horas semanales, puede representar, fácilmente, unos ingresos de entre 500 y 1.000 euros al mes (que deberían estar libres de impuestos) que para muchos jubilados representaría multiplicar por dos su pensión de jubilación. ¿No parece obvio que cualquiera de estos jubilados preferiría sentirse útil a la sociedad aportando su trabajo y además que el dinero adicional le sería de gran uso? ¿No se sentirían todos estos jubilados más seguros de si mismos y con más tranquilidad vital? De nuevo un clip de nuestra película del día (¡Un poco de sabiduría y de experiencia no les viene nada mal a los jóvenes de hoy!):

Seguir trabajando puede ser bueno para nuestra salud

Además, desde el punto de vista psicológico, esta actitud ante la vida de “morir con las botas puestas y activo” (frente a la del sueño de la jubilación para estar 40 años “viviendo sin trabajar”) parece que tiene importantes ventajas:

Estos estudios, parecen demostrar algo que resulta obvio. Un jubilado activo (valga la contradicción), se siente más conectado, más satisfecho y más saludable. ¡Parece claro ;)!

 

  • Por otro lado, esta actitud de “estar dispuesto a trabajar toda la vida” reduce en gran medida la ansiedad vital que abruma a los trabajadores en activo. Especialmente a partir de los 40-50 años empieza a preocuparles que va a ser de ellos cuando alcancen “el sueño de jubilarse”. Intuyen que el problema no tiene buena solución. La población necesita entender cuanto antes que estar jubilados durante 30-40 años, no solo es económicamente inviable, sino que además es malo para su bienestar. Además, al tomar las riendas de su vida reducirán en gran medida la ansiedad provocada por la preocupación de jubilarse. Parece que el problema a resolver es el contrario al existente a finales del siglo XIX. En próximos posts hablaremos sobre las teorías del Profesor Stewart D. Friedman, de The Wharton School, sobre como encontrar la armonía entre Trabajo, Hogar, Entorno Social y Uno Mismo (cuerpo, mente y alma) y por tanto facilitar la prolongación satisfactoria de la vida laboral. Para más información consultar: totalleadership.org

La parte financiera individual es muy importante para la jubilación

Finalmente, por supuesto, existe una componente financiera y de ahorro asociada a la jubilación, que trataremos en próximos posts del blog:

  • Para empezar, nosotros en OpSeeker vamos cambiar el lenguaje. En lugar de hablar de ahorro para la jubilación, hablaremos de ahorro para el largo plazo. Parece una tontería, pero explicaremos que tiene importantes implicaciones. Por ejemplo, si estás ahorrando dinero para “cuando lo necesites porque estás jubilado”, ¿lo “arriesgarías invirtiéndolo en renta variable o mejor lo tendrías en un producto con capital asegurado para no arriesgarte a perderlo todo de viejo? Sin embargo, si estás ahorrando para “el largo plazo”, porque tu actitud es ganarte la vida toda la vida trabando y estando activo ¿te “atreverías “ a invertir en renta variable?
  • Explicaremos como lograr ser austeros con el gasto y porque es importante para:
    • Lograr tener un remanente de ahorro que podamos invertir.
    • Facilitar el ajuste de nuestro nivel de vida cuando se reduzcan nuestros ingresos.
    • Aumentar la utilidad del dinero y el tiempo gastado y así mejorar nuestra satisfacción vital.
  • Revisaremos referencias como el libro Die Broke de Stephen M. Pollan (que hace años me recomendó un experto quijote financiero y mejor amigo) que sugiere:
    • Quit Today –  Es decir, sea cual sea tu trabajo siempre eres prescindible. Ganes lo que ganes, tienes que pensar que este salario puede no ser para siempre y vivir en concordancia.
    • Pay Cash –  Sé consciente del dinero que gasta. Trata de no tener deudas y ten cuidado con las tarjetas de crédito,…
    • Don´t Retire – Que conecta con el contenido de este post…
    • Die Broke – La conclusión final del libro, sugiriendo que utilices el dinero en vida, en lo que consideres más importante, y que no estés preocupado por dejar herencias…

Es curioso que las opiniones plasmadas en este post, al enfrentarse con el pensamiento normal de la sociedad española, resultan chocantes. Nos han generado bastante debate y confrontación con buenos amigos. Parece que el habernos dotado de independencia y libertad de pensamiento al máximo, como hizo Don Quijote, nos esté ayudando a ver los problemas de una manera distinta a otros participantes.

Si te ha gustado este post, que sepas que es el primero de la serie El problema de la jubilación tiene solución que continua con La magia del interés compuesto y termina con Los planes de pensiones de empleo