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El Libro Virtual Electrónico (LVE) de OpSeeker

domingo, abril 23rd, 2017 por Carlos Casanueva en Salud financiera | Comentarios (3)

 

Libro Virtual Electrónico
comunicacionadelagestiondministrativa

 

Hemos recibido sugerencias de algunos de vosotros animándonos a organizar la información del blog, Don Quijote de la Banca, de alguna manera que facilite el auto-asesoramiento para cualquier lector.

En este sentido, hemos decidido crear una nueva herramienta, el Libro Virtual Electrónico (LVE). En él, organizaremos los posts de forma que sea fácil encontrar nuestros consejos, sugerencias, o links, en función de la información que se necesite.

Queremos que “menos sea más”. Seleccionaremos aquellos posts que realmente sean útiles para mejorar nuestra salud financiera individual. No incluiremos los posts que estén relacionados con el funcionamiento de OpSeeker, o con las tendencias del sector, o que sean informativos y de actualidad.

El LVE constará inicialmente de cuatro apartados (más un prólogo):

  1. Cultura financiera. Pocas, pero importantes, ideas para mejorar nuestra salud financiera.
  2. Selección de activos – Asset Allocation –. Consejos, herramientas y reflexiones que nos ayuden a decidir la proporción de dinero invertido en renta variable frente a renta fija. Decisión clave de nuestro plan financiero.
  3. Ventajas e inconvenientes concretos de unos y otros productos.
  4. Seguimiento, reflexión y crecimiento. Convivir con nuestro plan financiero con tranquilidad vital y con crecimiento personal y humano.

Los posts que colgarán, inicialmente, de cada uno de estos apartados son:

 

  • Prólogo

Salud Financiera: Una inversión de Futuro

  1. Cultura financiera:

    1. OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera?
      Con interesantes links a nuestro blog inicial donquijotedelabanca de 2006 y que todavía son plenamente vigentes.
    2. Los 10 verbos para mantener una buena salud financiera.
      Diez verbos, propuesto por uno de nuestros lectores, para reflexionar sobre la salud financiera y vital.
    3. La magia del interés compuesto, la solución para la jubilación. 
      Interesantes links a blogs de Nationale Nederlanden, Vanguard y otras entidades, para entender mejor el poder del interés compuesto.

  1. Selección de activos – Asset Allocation –

    1. Descubriendo el blogapp de OpSeeker: el CVE
      El CVE se convertirá en una de nuestras herramientas con mayor capacidad de impacto para mantenernos fieles a nuestro plan financiero.
    2. Los perfiles de inversor: una escopeta para ir a pescar 
      Interesantes links a perfiladores de inversión de Indexa, Nationale Nederlanden, Expansión, Moneymatic, Invertir…
    3. La imaginación al poder: el acelerador de inversiones virtual 
      El AIV es la herramienta complementaria perfecta para el CVE

  1. Productos

    1. El futuro llega a España: los fondos indexados 
      Nuestra filosofía en cuanto a fondos de inversión indexados y pasivos frente a los fondos de gestión activa.
    2. Los Roboadvisors: Las fintech de moda y el triunfo millennial                                                        Explicamos una de las herramienta menos conocidas pero más interesantes para los inversores, los roboadvisors.
    3. BNP Paribas Personal Investors: el banco para un mundo cambiante
      Ejemplo de una excelente plataforma informática con acceso a un supermercado amplísimo de fondos de inversión.
    4. Finanbest: el Amazon de las Finanzas                                                                                                               Otro ejemplo de un gran roboadvisor en España. Otros buenos ejemplos son: Inbestme y Finizens
    5. Los seguros: el gran instrumento para mejorar nuestra salud financiera
      Una sencilla explicación de cómo los seguros pueden convertirse en el mejor aliado para mejorar nuestra salud financiera.

  2. Seguimiento, reflexión y crecimiento

    1. La jubilación tiene solución 1, continuación, post final
      Tener planes y organizarse para trabajar toda la vida, al principio puede sonar demasiado fuerte, sin embargo, tras un poco de reflexión vemos que es la mejor solución para muchos de nuestros problemas. Son tres posts muy necesarios
    2. Los seguros y la lotería: el ring y el ang de las finanzas 
      La magia de los seguros frente al peligro de las loterías.

Esto es solo el primer esbozo del Libro Virtual Electrónico que estamos creando y que en pocas semanas estará disponible para consultar y descargar en nuestro blog. Si tenéis algún comentario, o sugerencia, no dudéis en hacérnoslo llegar.

Los seguros, el gran instrumento para mejorar nuestra salud financiera

domingo, febrero 5th, 2017 por Carlos Casanueva en Salud financiera | Comentarios (0)
Los seguros
Fuente: noticias-infocif.es

En el post anterior (Los seguros y la lotería: el Ying y el Yang de las finanzas) vimos que la magia de los seguros está en que, al contrario que la lotería, mutualizan los riesgos aportando bienestar social.

Siempre me ha gustado decir que la vida es simple. Se trata de trabajar duro para salir adelante, para los imprevistos ya están los seguros. Entre los seguros más interesantes está el de vida riesgo, sobre todo cuando eres joven y tienes hijos pequeños. Al contratarlo hay que tener en cuenta:

  • Tipo de cobertura. Debe ser decreciente con la edad. Cuando somos jóvenes es barato, y esto es bueno ya que es cuando no tenemos tanto poder adquisitivo, pero tiene que cubrir mucho porque es cuando de verdad hace falta. Si tenemos niños pequeños y no tenemos seguro vida riesgo, la falta del padre o madre puede suponer una tragedia, no solo emocional, sino también económica. A partir de los 50, aproximadamente, el producto tiene menos importancia ya que los hijos suelen tener una edad en la que se pueden valer por si mismos.
  • Las comisiones/gastos. Tienen que ser las menores posibles sin perder cobertura. Por ello, debemos comparar precios entre compañías.
  • Seguro de invalidez. Deben incluirlo, no contratar aquellos seguros que no lo incorporen para abaratar el precio de la cobertura.
  • A que va vinculado. En España es muy habitual contratarlo vinculado a la hipoteca. Sin embargo, suele tener peores condiciones en cuanto a comisiones y gastos que el contratado en venta libre. Además, a mí, conceptualmente, me parece más importante vincularlo a la nómina, como protección de los ingresos, que vincularlo a la vivienda.

Con el paso de los años debemos ir sustituyendo las aportaciones al seguro de vida riesgo por aportaciones a algún producto de ahorro a largo plazo. Los seguros de vida ahorro pueden ser una buena alternativa, especialmente los que logran invertir en activos de alta rentabilidad esperada a largo plazo como los bonos de larga duración y la renta variable, pero con suelos de pérdidas del 10/20/30%.

Cuando nos hacemos muy mayores, el riesgo pasa a ser “vivir demasiado”. Para ello están los seguros de rentas vitalicias. Imaginemos un matrimonio en el que ambos se jubilan con 65 años. En ese momento podrían vender su vivienda habitual con una exención fiscal sobre las plusvalías, ir a vivir a una casa de alquiler más pequeña e invertir parte del dinero obtenido en una renta vitalicia pura (con consumo de principal), con exenciones fiscales sobre la rentabilidad y con reversión al viudo/a. Es decir, se garantizan una renta con ventajas fiscales para toda la vida de ambas personas del matrimonio. ¡Llegar a los 110 años deja de ser un problema! Normalmente, lo mejor es contratar una renta con 65 e incrementarla con 70, 75 y 80. Así, se logra actualizarla con la inflación y no perder poder adquisitivo. Además, también se maximiza la ventaja fiscal que aumenta al contratar el seguro con mayor edad.

Al hacernos mayores la atención sanitaria pasa a ser más y más relevante. Lo importante, como siempre pasa con los seguros, es tomar las decisiones de contratación antes de que ocurran los problemas. Lo normal en España es ponerse en manos de la Seguridad Social. Con sus ventajas e inconvenientes. Los seguros de salud privados en España tienen dos problemas. Primero, son anuales renovables, no vitalicios como en otros países. Esto significa que cuando nos hacemos mayores de verdad con 70, 80 , 90 años, la prima subirá mucho de precio y no la podremos pagar. Lo malo, es que es a esas edades es cuando más nos hacen falta los seguros de salud. El segundo problema es que suelen tener unos límites muy bajos para los problemas de salud graves. Es decir, cuando nos hacen realmente falta, no nos sirven.

En este sentido, el seguro de hospitalización para enfermedades graves siempre me ha gustado como protección patrimonial. Cuando hemos logrado acumular un pequeño patrimonio a lo largo de nuestra vida (con nuestra vivienda, unos ahorros, un plan de pensiones, una segunda vivienda,…), éste se pone en riesgo ante una enfermedad grave de un miembro querido de la familia. Se comienza a dudar de que la Seguridad Social sea la mejor opción y empiezan a surgir comentarios sobre mejores alternativas en países extranjeros: Houston, Seattle, Paris… Se crea un problema psicológico difícil de resolver. Es cuando aparece la frase de que el dinero está para cuando hace falta. El resultado final suele ser que los problemas de salud se llevan el pequeño patrimonio familiar acumulado con tanto esfuerzo. La solución debería estar en este seguro de enfermedades graves o en la decisión vital, acordada familiarmente, de que pase lo que pase nos vamos a poner en manos de la Seguridad Social.

Lo más interesante de los seguros, que hemos comentado anteriormente, es que el coste suele ser barato, porque las probabilidades de que ocurran los siniestros son bajas. Sin embargo, tal y como hemos explicado, el valor aportado es muy grande porque se activan en caso de que ocurra la desgracia, al contrario que la lotería y el juego.

Y vosotros ¿qué seguros tenéis contratados?

El problema de la jubilación tiene solución (2/3): La magia del interés compuesto

jueves, octubre 20th, 2016 por Carlos Casanueva en Salud financiera | Comentarios (8)
retorno por clase de activo
Retorno por clase de activo – Fuente mpmgllc

Este es el segundo post de la serie El problema de la jubilación tiene solución que comienza con Trabajar “toda la vida” y termina con Los planes de pensiones de empleo.

Es famosa la leyenda del sabio hindú y del tablero de ajedrez. El sabio hindú pide como recompensa, por sus múltiples favores, que le paguen de la siguiente manera. El deudor debe ir poniendo un grano de trigo en la primera casilla del tablero de ajedrez e ir duplicando la cantidad hasta la casilla 64. No había granos de trigo suficientes en toda la Tierra para pagar al sabio. A continuación tenéis un simpático link sobre “matemáticas cercanas” que explica muy bien: La leyenda del tablero de ajedrez y los granos de trigo y ejemplifica estupendamente la magia del interés compuesto.

Lo interesante para nosotros de esta anécdota es que ilustra muy bien lo importante que es el interés compuesto para los inversores y lo difícil que es entenderlo y asimilarlo. Por eso, a la mayoría de nosotros se nos pasa la vida sin utilizarlo.

La magia del interés compuesto

Veamos un sencillo ejemplo de inversión. Imaginemos un joven de 25 años que en lugar de comprarse un “bonito” coche de 25.000 euros, decide comprarse, por 5.000 euros, un coche de segunda mano. Una “oportunidad” que le ofrece su hermano mayor, que va a cambiar de coche. Gracias a este ahorro, decide invertir los 20.000 euros a largo plazo, para cuando lo necesite en la vejez. Él estima que va a tener que trabajar muchos años (ha leído nuestro post anterior) y cree que necesitará el dinero cuando tenga unos 75 años. ¿Con cuánto dinero se encontrará a esa edad? La contestación, depende mucho de lo que se “atreva” a hacer con esos 20.000 euros:

  • Si los invierte en un producto de renta fija con una rentabilidad esperada del 4% y con gastos totales del 1,5% (habituales en España), se encontrará con unos 70.000 euros .
  • Si redujera los gastos totales del producto al 0,3% (algo muy dificil de encontrar hoy por hoy en España), la cifra mejoraría hasta 125.000 euros. ¡Casi el doble!
  • Lo maravilloso ocurriría, si además de reducir los gastos al 0,3%, lo invirtiera en renta variable diversificada e indexada con una rentabilidad esperada del 9%. Entonces se encontraría con alrededor de un millón trescientos mil euros. ¡Es decir, sería millonario!

Reducir los gastos y comisiones de nuestra inversión es importante, pero es mucho más importante invertir en los productos adecuados.

La renta variable es la mejor aliada del interés compuesto

La situación en la práctica es incluso peor, ya que en términos reales de poder adquisitivo (al descontar la inflación) y después de impuestos (que se pagan sobre rentabilidades nominales), las rentabilidades son negativas en España. Es decir, que después de 75 años, se encontraría, “realmente”, con mucho menos de 20.000 euros. ¡Un desastre que explica, creo yo, por qué quizás al final la gente prefiere no ahorrar! Hay numerosos estudios y artículos de prensa en este sentido. Son especialmente interesantes los realizados por el Profesor Pablo Fernández del IESE:

Además, son muy interesantes los estudios del Profesor Jeremy Siegel, de The Wharton School, que demostró en su libro “Stocks for the Long Run” (que va por la quinta edición) que a largo plazo y después de la inflación, la renta variable tiene no solo más rentabilidad, sino menos riesgo que la renta fija (por el efecto de la inflación sobre la renta fija).

El miedo a la renta variable

Entonces, ¿porqué no invertimos en renta variable para el largo plazo? La respuesta está en nuestra psicología humana. La renta variable fluctúa mucho en el corto y medio plazo, aunque funciona fantásticamente en el largo plazo. La renta fija, sin embargo, nos da tranquilidad en el corto plazo, a pesar de que en el largo plazo se comporta mal, especialmente después de la inflación.

Por ello, los asesores y distribuidores financieros tienen dificultad para “atreverse “ a recomendar los porcentajes de renta variable que realmente serían adecuados. Además, es cierto que normalmente, la gente no está preparada para sufrir fluctuaciones del 25 o el 50% en sus ahorros, a los pocos años de invertir. El premio nobel de economía, William Sharpe, decía que habría que inventar las inversiones en Black Boxes. Invertir el dinero y no mirarlo hasta el final de la inversión, para no sufrir con las volatilidades del mercado.

Por ello desde OpSeeker, queremos ayudar a la gente a vencer estos problemas de la psicología humana. Por ejemplo, el post de hace un par de semanas –  El problema de la jubilación tiene solución: trabajar “toda la vida” – al empoderarnos con nuestra capacidad para trabajar durante muchos años, hace que nos “atrevamos” con inversiones en renta variable, que van a fluctuar más en el corto plazo. Los conceptos que vamos a introducir de dinero ficticio, el Contrato Virtual de Expectativas y otras innovaciones irán en esta dirección.

Links de interés para trabajar la magia del interés compuesto

En cualquier caso, a continuación ponemos varios links de interesantes webs que abordan acertadamente este problema del adecuado porcentaje de renta variable en la inversión a largo plazo:

  • Nationale Nederlanden en su blog seguros de tu a tu, nos propone la sencilla pero interesante regla del 120. Si a 120 le restas tu edad, ese es el porcentaje que debes tener en renta variable. Por ejemplo, alguien con 50 años, debería tener aproximadamente el 70% en renta variable.
  • Incluso, en el blog de donquijotedelabanca, ya en 2007 recomendábamos las carteras propuestas por el profesor Swensen de Yale.

Desde donquijotedelabanca, en próximos posts, seguiremos abordando el problema de la inversión a largo plazo, tratando de ayudar de forma simple y directa a conseguir el ideal de lograr una mejor salud financiera para todos los españoles.

Para leer el último post de la serie El problema de la jubilación tiene solución aquí –> Los planes de pensiones de empleo

Muchas gracias a todos 🙂 y no os olvidéis de comentar cualquier cosa que queráis!

El problema de la jubilación tiene solución (1/3): trabajar “toda la vida”

jueves, octubre 6th, 2016 por Carlos Casanueva en Avant-Garde Finance | Comentarios (40)
El Becario – Robert De Niro, Anne Hathaway

Desde OpSeeker queremos ayudar a la gente a mejorar su salud financiera. Hemos elegido como primer problema a resolver el de la jubilación.

En el post de hace dos semanas OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera? anticipamos nuestra principal reflexión respecto a este tema. Pensamos que la solución consiste en estar preparado para trabajar “toda la vida”. Así de golpe, suena muy duro. En este post trataremos de explicar que realmente esta es la única solución realista y además beneficiosa para todos.

El estado debe seguir pagando la jubilación

En primer lugar, queremos destacar que, por supuesto, estamos a favor de que el Estado cumpla con su promesa, a través de la Seguridad Social, de pagar sus compromisos con las personas que vayan cumpliendo la edad de jubilación. Especialmente con los más necesitados. Cuanto más y mejor sea capaz de pagar el Estado a los jubilados, mejor.

El problema es que las cuentas no van a salir. Ni para el Estado, ni para los individuos que ahorren de forma privada:

  • La famosa pirámide demográfica hará imposible el sistema de pensiones de reparto, que a principios del siglo XX funcionaba magníficamente. Además, la financiación de la Sanidad Pública tendrá el mismo problema demográfico, lo que tensionará aún más la financiación pública de pensiones y sanidad de los mayores.
  • El ahorro individual deberá ser un importante complemento, pero la más mínima reflexión muestra que para la mayoría de la gente es absolutamente imposible que ahorren suficiente dinero (bastante es que logren ahorrar algo) para completar sus ingresos desde los 60-65 años hasta cerca de los 100 años, que parece que es lo que vamos a vivir. Vivir de las rentas durante 35-40 años, parece demasiado. Por supuesto, todos los esfuerzos que se hagan en esta dirección, serán muy útiles. Especialmente si se potencian, de forma inteligente, los planes de pensiones de empleo.

Trabajar más años y no pensar en la jubilación

La única solución, además obvia, es trabajar muchos más años. Dicho de otra manera más directa: “estar dispuesto a trabajar toda la vida”. Pensemos que cuando los alemanes, a finales del siglo XIX, inventaron por primera vez en la historia el seguro de jubilación, la gente vivía de media menos de 70 años. Al jubilarse a los 65 lo que ocurría es que vivían pocos años sin trabajar. Es decir, que en la práctica, “trabajaban toda la vida”.

¿Porqué fue tan importante entonces la invención del seguro de jubilación? En aquella época, más pobre que la actual, la gente humilde vivía con la ansiedad de no saber que sería de ellos cuando no fueran capaces de trabajar. Es decir, no les preocupaba ni les interesaba dejar de trabajar, sino su situación cuando no fueran capaces de ganarse la vida con su trabajo. Y esta grave preocupación vital es lo que solucionó magníficamente el seguro de jubilación. El problema es que este concepto se ha ido pervirtiendo y ha ido haciendo creer a la gente que jubilarse, dejar de trabajar, tiene que ser nuestro sueño vital. Pensamos que esto es una grave perversión del sistema. Veamos porqué:

  • Si preguntamos a los jubilados actuales si les gustaría tener un trabajo/ocupación que les deje cada semana “más horas libres de las que necesita”, ¿no pensamos que todos preferirían tener ese trabajo/ocupación parcial? Es decir, parece que trabajar/colaborar en alguna actividad 2-3 horas al día durante 3-5 días por semana, seguramente interese a casi todos los jubilados. El problema es que en la sociedad española se ha perdido esta cultura de ocupación de los mayores. Es curioso, que en la cultura anglosajona es diferente. En la reciente película el becario, con Robert De Niro y Anne Hathaway, nos dejan muchas muestras de lo bueno que es que los mayores sigan trabajando, para muestra un botón:

  • Desde un punto de vista económico, trabajar entre 10-20 horas semanales, puede representar, fácilmente, unos ingresos de entre 500 y 1.000 euros al mes (que deberían estar libres de impuestos) que para muchos jubilados representaría multiplicar por dos su pensión de jubilación. ¿No parece obvio que cualquiera de estos jubilados preferiría sentirse útil a la sociedad aportando su trabajo y además que el dinero adicional le sería de gran uso? ¿No se sentirían todos estos jubilados más seguros de si mismos y con más tranquilidad vital? De nuevo un clip de nuestra película del día (¡Un poco de sabiduría y de experiencia no les viene nada mal a los jóvenes de hoy!):

Seguir trabajando puede ser bueno para nuestra salud

Además, desde el punto de vista psicológico, esta actitud ante la vida de “morir con las botas puestas y activo” (frente a la del sueño de la jubilación para estar 40 años “viviendo sin trabajar”) parece que tiene importantes ventajas:

Estos estudios, parecen demostrar algo que resulta obvio. Un jubilado activo (valga la contradicción), se siente más conectado, más satisfecho y más saludable. ¡Parece claro ;)!

 

  • Por otro lado, esta actitud de “estar dispuesto a trabajar toda la vida” reduce en gran medida la ansiedad vital que abruma a los trabajadores en activo. Especialmente a partir de los 40-50 años empieza a preocuparles que va a ser de ellos cuando alcancen “el sueño de jubilarse”. Intuyen que el problema no tiene buena solución. La población necesita entender cuanto antes que estar jubilados durante 30-40 años, no solo es económicamente inviable, sino que además es malo para su bienestar. Además, al tomar las riendas de su vida reducirán en gran medida la ansiedad provocada por la preocupación de jubilarse. Parece que el problema a resolver es el contrario al existente a finales del siglo XIX. En próximos posts hablaremos sobre las teorías del Profesor Stewart D. Friedman, de The Wharton School, sobre como encontrar la armonía entre Trabajo, Hogar, Entorno Social y Uno Mismo (cuerpo, mente y alma) y por tanto facilitar la prolongación satisfactoria de la vida laboral. Para más información consultar: totalleadership.org

La parte financiera individual es muy importante para la jubilación

Finalmente, por supuesto, existe una componente financiera y de ahorro asociada a la jubilación, que trataremos en próximos posts del blog:

  • Para empezar, nosotros en OpSeeker vamos cambiar el lenguaje. En lugar de hablar de ahorro para la jubilación, hablaremos de ahorro para el largo plazo. Parece una tontería, pero explicaremos que tiene importantes implicaciones. Por ejemplo, si estás ahorrando dinero para “cuando lo necesites porque estás jubilado”, ¿lo “arriesgarías invirtiéndolo en renta variable o mejor lo tendrías en un producto con capital asegurado para no arriesgarte a perderlo todo de viejo? Sin embargo, si estás ahorrando para “el largo plazo”, porque tu actitud es ganarte la vida toda la vida trabando y estando activo ¿te “atreverías “ a invertir en renta variable?
  • Explicaremos como lograr ser austeros con el gasto y porque es importante para:
    • Lograr tener un remanente de ahorro que podamos invertir.
    • Facilitar el ajuste de nuestro nivel de vida cuando se reduzcan nuestros ingresos.
    • Aumentar la utilidad del dinero y el tiempo gastado y así mejorar nuestra satisfacción vital.
  • Revisaremos referencias como el libro Die Broke de Stephen M. Pollan (que hace años me recomendó un experto quijote financiero y mejor amigo) que sugiere:
    • Quit Today –  Es decir, sea cual sea tu trabajo siempre eres prescindible. Ganes lo que ganes, tienes que pensar que este salario puede no ser para siempre y vivir en concordancia.
    • Pay Cash –  Sé consciente del dinero que gasta. Trata de no tener deudas y ten cuidado con las tarjetas de crédito,…
    • Don´t Retire – Que conecta con el contenido de este post…
    • Die Broke – La conclusión final del libro, sugiriendo que utilices el dinero en vida, en lo que consideres más importante, y que no estés preocupado por dejar herencias…

Es curioso que las opiniones plasmadas en este post, al enfrentarse con el pensamiento normal de la sociedad española, resultan chocantes. Nos han generado bastante debate y confrontación con buenos amigos. Parece que el habernos dotado de independencia y libertad de pensamiento al máximo, como hizo Don Quijote, nos esté ayudando a ver los problemas de una manera distinta a otros participantes.

Si te ha gustado este post, que sepas que es el primero de la serie El problema de la jubilación tiene solución que continua con La magia del interés compuesto y termina con Los planes de pensiones de empleo

 

 

 

OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera?

jueves, septiembre 22nd, 2016 por Carlos Casanueva en Salud financiera | Comentarios (0)
The great mirror of folly - Colorado arts and sciences
The great mirror of folly – Colorado arts and sciences

Ayer tuve la suerte de leer en Expansión un interesante artículo del profesor Carlos Rodriguez Braun titulado, “John Law vs. Don Quijote”.

El profesor explica que no es correcta la analogía entre el especulador del siglo XVIII, John Law, y el auténtico espíritu de Don Quijote. El grabado que ilustra este post resulta explícito.

Cuándo en 2006 creé el blog anónimo www.donquijotedelabanca.com, la idea era arroparme en la locura de Don Quijote para poder explicar el teóricamente sensato sistema financiero de la época.

En 2016 todo ha cambiado, y mucho, en el sector financiero, y la supuesta locura ya no es necesaria. Los pequeños ahorradores españoles están desengañados y desean encontrar alguien en quién confiar para consultar sus decisiones financieras. Esta es la misión de OpSeeker, apoyarnos en las nuevas tecnologías de Internet para ayudar a millones de personas.

Poca teoría financiera y muchas finanzas del comportamiento

¿Cómo pretendemos ayudar desde OpSeeker? Cómo decía el premio nobel, el Profesor Robert J. Shiller, hace ya casi 10 años, la clave está en seleccionar, con total independencia, la información que realmente sea relevante para las decisiones financieras. Cuanta menos información y más precisa, mejor.

Lo que subyace detrás de este razonamiento son dos conceptos. Primero, la teoría financiera para garantizar una buena salud económica es sencilla, y no hacen falta razonamientos largos ni complejos. Segundo, la dificultad está en la psicología humana para afrontar decisiones de riesgo, lo que se denomina como finanzas del comportamiento y en lo que el Profesor Shiller es un experto.

En Opseeker vamos a trabajar en las dos tareas. Por un lado, en cuanto a la teoría financiera, va a ser muy fácil. De hecho, alguno de los posts que publicamos en donquijotedelabanca hace casi diez años, siguen teniendo vigencia prácticamente al 100% en la actualidad, aunque en esta nueva andadura los revisitaremos y mejoraremos. Por ejemplo:

Por otro lado, en cuanto a la psicología de las inversiones el reto es más difícil. Es aquí donde pretendemos participar en el proceso de transformación del sector financiero que con seguridad se va a producir.

Para ello, desde OpSeeker creemos que es fundamental dotarse de total independencia y de la necesidad de obtener ingresos del cliente a corto o medio plazo. Si no es así, nunca lograremos avanzar en los métodos de ayuda a la velocidad que es necesario moverse.

El problema del asesoramiento financiero en la actualidad según OpSeeker

Por ejemplo, para un comercializador, o incluso para un asesor financiero independiente (que no vende productos, sino que solo cobra por asesorar), es muy poco probable que se atreva a recomendar carteras de inversiones con los elevados porcentajes en Renta Variable que la teoría financiera propone.

Saben que las fuertes fluctuaciones de la Bolsa harían prácticamente imposible mantener la relación comercial o de asesoramiento con su cliente. Al final, los clientes terminan invirtiendo en carteras excesivamente conservadoras que evitan las fluctuaciones pero que les impiden tener una buena salud financiera en el largo plazo. Ver, por ejemplo, los altos porcentajes en Renta Variable que recomienda a sus clientes estadounidenses Vanguard en sus Target Retirement funds.

Nosotros pretendemos ayudar a resolver este problema psicológico con herramientas como el Contrato Virtual de Expectativas, que iremos desarrollando y explicando en los próximos meses.

Otro problema es la dificultad para tomar la decisión de invertir nuestro dinero en activos de riesgos. Mucha gente no termina de tomar la decisión de inversión, la retrasa y acaba no haciéndola mientras se gasta el dinero en un viaje, en un coche… Nuestra aplicación de Dinero Ficticio pretende, precisamente, ayudar a suavizar y resolver este problema.

La verdad sobre la jubilación

Por último tenemos el problema de la jubilación. A la gente no se le habla claro por falta de independencia del político, del financiero o del asesor. La realidad es que hay que explicarle a la gente que no se van a poder jubilar nunca, y que además es mejor para su salud, no solo financiera, sino física y mental. La sociedad debe cambiar su mentalidad cuanto antes y saber que jubilarse no debe ser su sueño.

Primero, porque financieramente es imposible que salgan las cuentas y segundo porque es mejor para ellos tener la mentalidad de que van a ser capaces de seguir siendo útiles toda la vida y “ganándose el pan con el sudor de su frente”. Esta mentalidad elimina la ansiedad vital respecto a la vejez.

Por supuesto, además, debes ser austero con tu vida y gastar menos de lo que ganas para poder así invertir. Seguramente tendrás de esta manera una vida más sencilla y satisfactoria que el que gasta sin control y sin saber en qué y por qué. Finalmente, claro que debes invertir con visión de largo plazo todo el dinero que puedas, cuanto antes, pero fundamentalmente para que el dinero trabaje para ti con la magia del interés compuesto. El fin de ese dinero, no es la jubilación per se. El fin es rentabilizarlo adecuadamente para el largo plazo, de forma que si te hace falta cuando seas viejo, estés jubilado o no, puedas disponer de ese ahorro.

Todos estos problemas psicológicos y humanos relacionados con las finanzas del comportamiento los iremos desgranando en OpSeeker poco a poco. Con vuestra ayuda buscaremos métodos e ideas para resolverlos. Seguro que aprenderemos mucho juntos en esta nueva andadura como Quijotes de la Banca.

Salud Financiera: Una inversión de futuro

jueves, septiembre 15th, 2016 por Gonzalo Camiña en Salud financiera | Comentarios (7)
El Quijote de la Banca. Salud Financiera – Ilustración por Sergio Rodriguez Lourido

El problema de las pensiones

Llegó la hora de cuidar nuestra Salud Financiera. Ya no es una opción, es una necesidad. El ahorro y la inversión deben pasar de un segundo plano a uno principal para que la generación X y los Millennials nos aseguremos una jubilación digna.

  • “La “hucha” de las pensiones se agotará en 2017 al ritmo actual de retiradas” (El país)
  • “Las pensiones en España rumbo hacia el iceberg” (Expansion)
  • “La pensión máxima caerá un 45% hasta 2020, a 1.400 euros” (Eldiario.es)
  • “El CES ve “vital” para España un debate “nacional y racional” sobre las pensiones”(Agencia EFE)

En España tenemos un serio problema con nuestro sistema de pensiones: el envejecimiento de la población está poniendo en jaque un sistema que ya, en estos momentos, es deficitario (o lo que es lo mismo: entra menos dinero del que sale). María Muñoz y el profesor Carlos Rodriguez Braun comentaron esta semana, en La Brújula de la Economía, la situación actual de las pensiones. (El debate sobre las pensiones empieza en el minuto 19:10- podcast)

En estos momentos tenemos 1,8 trabajadores por pensionista y el sistema ya es deficitario. ¿Cómo se van a pagar las pensiones dentro de 50 años cuando tengamos cerca de un trabajador por pensionista? Es algo que no podemos responder.

De lo que estamos seguros es que hay algo que todos podemos hacer. Debemos intentar ser dueños de nuestro futuro y no depender de nadie hasta que no sea completamente necesario, ni siquiera para nuestra pensión.

Si quieres entender como funciona nuestro sistema de pensiones, échale un ojo a éste vídeo!

 

La gran mayoría de Españoles ni ahorra ni invierte adecuadamente

Si en España existiese una cultura de ahorro e inversión adecuada, el problema de las pensiones sería menos severo, pero la verdad es que la salud financiera en nuestro país brilla por su ausencia. La falta de información permite situaciones muy precarias para los ahorradores, como por ejemplo

  1. El oligopolio en la comercialización de los fondos de inversión.
  2. La falta de pensamiento a largo plazo.
  3. Las altas comisiones de gestión y de operativa (entre otras).
  4. La existencia de retrocesiones.

Por un sistema más justo, transparente y centrado en el usuario

Necesitamos un sistema que ponga al cliente en el centro del proceso. Con una nueva cultura financiera más transparente, abierta e inclusiva todos nos sentiremos más seguros a la hora de ahorrar e invertir.

De esto ya hablaba El Quijote de la Banca en 2006, podéis conocer quién es este noble hidalgo en nuestro post Don Quijote de la Banca cabalga de nuevo 

 

Por esta razón nace OpSeeker; para ayudar al máximo número de personas a mejorar su salud financiera.

OpSeeker es un equipo formado por tres quijotes financieros y tecnológicos que iniciaron su aventura en París hace un par de años: Lucie Hefnerová, Gonzalo Camiña y Carlos Raposo. Desde que empezamos, se han ido uniendo otros muchos (entre ellos el genuino Don Quijote de la Banca) que, con sus excelentes consejos, han colaborado en la puesta en marcha de este proyecto. A todos ellos: GRACIAS!

OpSeeker quiere participar en la revolución Fintech.

Nuestra misión es:

“Mejorar la salud financiera de las personas – mediante consejos y tecnología – con transparencia, independencia y eficiencia”

Es decir queremos usar la tecnología (tec) para mejorar las finanzas (fin) de nuestros usuarios – ¡Fintech!

Lo que nos interesa es conseguir que el mayor número de personas comprenda lo importante que es su salud financiera para que así puedan vivir una vida más plena y puedan disfrutar de aquellas cosas que realmente importan, ¡como divertirse! En este corto extracto de la charla TED que dio el doctor BJ Miller se explica lo importante que es la diversión para el ser humano de una manera diferente. Está en Inglés pero tiene subtítulos en español. (Os recomiendo que cuando podáis veáis toda la charla, es realmente conmovedora, no tienen nada que ver con finanzas ;))

 

En OpSeeker tenemos una particularidad, nuestra web app es gratuita y no porque no queramos ganar dinero, pero porque pensamos que es la única manera de trabajar la parte más importante de la inversión para un inversor medio; la parte psicológica, lo que se conoce como finanzas conductuales.

Como explicamos en nuestra landing page, donde puedes suscribirte a nuestra beta 😉

Gracias a la gratuidad de nuestro servicio, no nos sentimos coaccionados a tener que proporcionar valor en el corto plazo. 

Al evitar el corto plazo podemos centrarnos en proporcionarte valor real en el largo plazo y en trabajar la parte psicológica de las inversiones. Esta parte psicológica es la que los inversores más tienen que trabajar para mejorar su salud financiera, pero es al mismo tiempo la que más esfuerzo requiere.

Primer paso: mejorar la salud financiera con ahorro para la jubilación + finanzas conductuales

El primer objetivo financiero que queremos ayudar a resolver es el del Ahorro para la Jubilación . El incierto futuro sobre nuestro sistema de pensiones nos obliga a empezar a asegurarnos, nosotros mismos, nuestra jubilación!

Para ello pensamos que lo mejor es combinar el ahorro y la inversión a largo plazo con estrategias para vencer nuestras tendencia a caer en errores producto de nuestra irracionalidad:

  1. Sesgo de confirmación – Llegar a una conclusión primero y buscar solo la información que soporta esta conclusión.
  2. Sesgo optimista – Pensar que tu capacidad es superior a la que realmente es.
  3. Aversión a la perdida – Estudios demuestran que, de media, la pérdida afecta entre 2 y 2,5 veces más que la ganancia.
  4. Efecto rebaño – El ser humano se siente más cómodo siguiendo que liderando.
  5. Sesgo de inmediatez – Tender a extrapolar lo que ha ocurrido en el pasado reciente hacia el futuro.

Esto y mucho más aprenderás usando nuestra herramienta web. Para saber más sobre ella y reservar tu plaza para nuestra versión beta visítanos en OpSeeker .

Esto es solo el primer paso de muchos que esperamos dar con todos vosotros. Cada semana publicaremos un post en el que compartiremos con nuestros lectores los utensilios adecuados para que puedan mejorar su salud financiera.

Transparencia y honestidad para un mejor asesoramiento financiero

También queremos compartir como ha sido la evolución de OpSeeker desde que concebimos la idea en Mayo de 2015 hasta hoy. Queremos contaros quienes somos, de dónde venimos y por supuesto a dónde vamos. Para nosotros la transparencia es la clave para crear un modelo más justo… y que mejor manera que predicar con el ejemplo ;).

Así que si quieres unirte a nuestra quijotada bancaria, conocernos mejor y mejorar tu salud financiera, suscríbete a nuestro blog y cada semana recibirás un post en tu mail.

¡Queremos saber lo que piensas – Necesitamos tu feedback!

Estamos creando un punto de encuentro para aquellos que quieren mejorar su salud financiera, pero nosotros no tenemos todo el conocimiento. Nos interesa saber qué pensáis vosotros de nuestro proyecto, de qué creéis que deberíamos hablar, qué preguntas y comentarios os saltan a la cabeza tras leer este post…

Todo esto queremos saberlo porque la única manera de crear algo de utilidad para tod@s es conociéndoos y entendiendo lo que necesitáis y deseáis.

 

¡Un saludo de todo el equipo de OpSeeker!