El título de este post me retrotrae a hace unos años cuando era popular entre los políticos decir que España tenía el mejor sistema financiero del mundo. Según parece, resultó no ser del todo verdad. ¿Pasará lo mismo con el sistema sanitario?
Hoy en día, es muy común escuchar a políticos contándonos que España tiene uno de los mejores sistemas sanitarios del mundo. Sin embargo, desde OpSeeker no pensamos así. Creemos que la situación es complicada, tiene mala solución y vamos a tratar de compartir con todos vosotros nuestro punto de vista sobre este importantísimo tema.
Las implicaciones financieras de este asunto son fundamentales. Yo siempre digo, que antes de ponerse a responder las preguntas del perfil de inversor, para conocer tu aversión al riesgo, es esencial saber como vamos a resolver nuestro posibles problemas de salud. Si no lo hemos resuelto con un seguro, privado o seguridad social, el nivel de riesgo inversor que podemos correr es muy inferior.
En el post de hoy evaluaremos los seguros de salud privados y en el próximo post analizaremos la Sanidad ofrecida por la Seguridad Social. Anticipamos que en ambos casos la situación es complicada y no tenemos buenas soluciones. Espero que pensando entre todos con ingenio y creatividad, se nos ocurran algunas ideas.
La tipología de seguros de salud privados se cambió en España a finales del siglo XX. Los seguros de salud dejaron de ser “igualas” (de ahí viene la palabra Igualatorio), es decir seguros cuya duración contractual son toda la vida del asegurado y en los que la prima anual, por contrato, solo podía incrementarse la inflación. ¡De esta forma se mutualizaba el riesgo de vivir demasiado años! Estos fueron sustituidos por los nuevos seguros de salud cuyos contratos eran anuales renovables. El sector denominó a este cambio, eufemísticamente, tecnificación de las tarifas. Esto permitió vender seguros de salud con primas mensuales muy bajas a la gente de edades bajas (inferior a 40/50 años) dado que la siniestralidad sanitaria es muy baja cuando somos jóvenes. El problema es que a medida que la población va haciéndose mayor las primas tienen que subir exponencialmente y los asegurados no podrán pagarlas. Por ello, tendrán que terminar dándose de baja del seguro de salud en la vejez, que es cuando más falta nos hace la asistencia sanitaria. El 50% del gasto sanitario total de la vida, se produce en los dos últimos años de vida.
Lo peor, es que los españoles no son conscientes de ésto. Esta técnificación de las tarifas nunca se la explicó nadie. Ni los políticos, ni las compañías aseguradoras, ni los comercializadores de seguros como los corredores o los bancos. Además, como algunos han visto envejecer a sus padres pudiendo mantener los pagos de las “igualas” de sus seguros de salud, piensan que su futuro será igual. Pero no es así, las tarifas se “tecnificaron” hace mucho. Lo curioso es que en países como EE.UU o Alemania, a los que criticamos por tener seguros de salud muy caros, lo común es tener seguros de salud tipo “iguala” vitalicios y no seguros de salud anuales renovables con tarifas “tecnificadas para ajustarlas a la siniestralidad de la edad”, como tenemos actualmente en España.
Hoy esto es un problema, pero obviamente, durante los próximos 10/20 años el problema se va a complicar mucho.
Una primera solución es ponerse en manos de la Seguridad Social. En el próximo post analizaremos sus ventajas y problemas. Otra posible salida, podría ser contratar, dentro del ámbito de la Unión Europea, el seguro de salud, por ejemplo en Alemania. Allí los seguros de salud vitalicios son más comunes. Y a vosotros lectores ¿se os ocurre alguna idea o solución?
– Gonzalo, vosotros vais a hacer todo eso, pero es que parecéis mi banco cuando me va a vender un producto.
– Pues te están mintiendo- le respondí bruscamente
– ¿Y cómo se que tú no me mientes?
– Porque yo no voy vestido de traje y corbata ;).
Como veis no fui capaz de responder a la pregunta y simplemente traté de ser elocuente (más faltón que otra cosa y sin mucho criterio).
La situación ejemplifica lo importante que es, cuando estás intentando crear un producto “customer centric”, recibir feedback constantemente, de tus posibles usuarios, de los usuarios pilotos una vez tengas una demo y de los usuarios beta una vez saques la beta de tu aplicación. La única manera de saber decir lo que el cliente quiere escuchar es escuchándolo primero a él, pero de manera activa y aprendiendo de lo que este dice. La filosofía “lean management” se basa en esta escucha activa del cliente para desarrollar un producto o servicio sin desperdiciar recursos y que realmente resuelve un problema.
Esta filosofía se puede aplicar a todo en la vida, no solo a crear startups. Todos seremos más felices si escuchamos más a la gente que tenemos alrededor y modificamos nuestro trato hacia ella para acomodar el feedback que nos van dando. Si hacemos esto, nuestro tendremos una vida mucho más feliz, dónde las personas que nos rodean estarán más a gusto con nosotros y posiblemente nos ayuden a mejorar a nosotros.
Volviendo al tema financiero, al escuchar la pregunta que me hicieron y pensar sobre ella, me di cuenta de que era completamente cierto, sonábamos, en muchos casos, igual que cualquiera otra compañía financiera. Eso me hizo pensar más en lo que me ha dicho siempre Carlos “lo que nos diferencia es nuestro modelo de negocio: no cobrar por asesoramiento, no vender productos, y usar internet para ayudar al máximo número de personas”. Carlos tiene toda la razón, este modelo es el único posible si realmente queremos ayudar a las personas a mejorar su salud financiera.
Aún así, llegará el día en el que nos tengamos que constituir como EAFI para poder dar un asesoramiento financiero real y para ello tenemos que tener un modelo de negocio viable (estamos obligados por la CNMV) y nos gustaría asegurarnos desde el principio de que OpSeeker va a mantener la independencia y transparencia aunque empecemos a cobrar por nuestros servicios en un modelo freemium.
Nosotros ya tenemos una serie de ideas para obligarnos a mantener la independencia y transparencia, pero nos gustaría que nos dieseis más. Como sabéis nos encanta vuestro feedback. Así que os lanzamos la siguiente pregunta: ¿Qué os gustaría que OpSeeker hiciese para aseguraros un asesoramiento independiente y transparente cuando llegue el momento de cobrar por algunos de los servicios que prestará?
Os pido que nos dejéis comentarios para que todo el mundo pueda verlos y nazca así más ideas.
Hoy vamos con algo diferente ;). Llevamos dos semanas explicando la importancia de los seguros y hemos decido tomarnos una pequeña pausa en lo que se refiere a asesoramiento financiero para contaros como va nuestro proyecto.
Como sabéis estamos con el programa YUZZ Santander y las ponencias que hemos tenido por ahora han sido estupendas. Un saludo para Mar Castro que nos habló de Netiquieta, para Pablo Campos que nos dio una charla sobre Design Thinking y a Nestor Guerra que nos premió con una master class sobre Lean Management, muchas gracias a los tres.
Además, tenemos una magnífica noticia que contaros. Hace unas semanas el ICEX y red.es nos seleccionaron como una de las 35 startups que van al pabellón España del 4YFN (four years from now), evento startup que es parte del famoso Mobile World Congress que se celebra del 27 de Febrero al 2 de Marzo (aprovecho el momento para agradecer a ESCP Europe su apoyo para poder participar en este evento, gracias de parte de todo el equipo de OpSeeker). ¿Qué os parece? Nosotros estamos encantados con la oportunidad y aprovechamos para daros las gracias por vuestro apoyo a vosotros también, sin él no conseguiríamos nada.
En el 4YFN vamos a tener la oportunidad (siempre y cuando nos la trabajemos) de presentar a la comunidad de startups de base tecnológica, y a numerosos business angels y VCs, nuestra propuesta. Para ello hemos escrito nuestro pitch, pero nos parecía un poco inconsistente que hablemos de continuamente de transparencia y no os presentemos a vosotros antes que a nadie este pitch. ¿Cuál es el objetivo del pitch? Conseguir que más personas se unan a nuestra idea, ya sea suscribiéndose a nuestra beta (que puedes hacer aquí: OpSeeker), suscribiéndose a nuestro blog (al final de este post tienes la opción de suscribirte), o invirtiendo en nuestro proyecto (si te interesa puedes mandarme un mail a gonzalo@opseeker.com).
Sin más dilación os presentamos el pitch que vamos a dar en 4YFN y que esperamos emocione a la audiencia y nos consiga algo de gasolina para seguir creciendo.
Pitch OpSeeker 2017
Diapositiva 1 – Introducción
Buenos días, mi nombre es Gonzalo Camiña Ceballos y estoy aquí porque en OpSeeker tenemos una misión. La misión de mejorar la salud financiera de los españoles. Seguramente estaréis de acuerdo con la frase de “el dinero no da la felicidad”, pero para poder ser felices necesitamos saber manejar el dinero, y en eso es en lo que queremos ayudar.
Diapositiva 2 – El problema
Mala gestión de nuestros bienes financieros, este es el problema que tenemos en España. En USA los depósitos representan el 14% de los activos financieros de las familias, mientras que en España representan un 40%. Y el problema se agrava, desde 2006 la inversión en bolsa ha bajado un 10% mientras que el dinero paralizado en depósitos ha subido un 9%. Está claro que los españoles no reciben el asesoramiento financiero apropiado. Es verdad que el sistema ha mejorado mucho en los últimos años, pero los conflictos de interés y el pensamiento cortoplacista que domina la industria ha dejado espacio a las altas comisiones, a la falta de asesoramiento independiente y a una población presa de sus emociones y errores cognitivos.
Diapositiva 3 – La solución
Y por eso nace OpSeeker. Tenemos una nueva manera de proporcionar asesoramiento financiero. Queremos disrumpir la industria y darle el poder a los clientes aportándoles información necesaria para cubrir la brecha de conocimiento que existe entre los profesionales de las finanzas y los propios clientes. Introducimos en el mercado un asesor financiero biónico que usa lo mejor de los humanos y las máquinas para mejorar la salud financiera del usuario. A través de nuestras herramientas mejoramos la psicología de las inversiones y proporcionamos la información necesaria para que el usuario pueda elegir dónde debe contratar los productos que requiere.
Diapositiva 4 – El mercado potencial
El mercado de asesoramiento financiero global ronda los cientos de billones de dólares, y si nos centramos en España, encontramos que 4.4 millones de familias que controlan sobre 2 billones de euros.
Diapositiva 5 – Modelo de ingresos
OpSeeker comienza como un servicio gratuito. Para nosotros este es el único modelo posible para distanciarse lo suficiente y proporcionar un verdadero asesoramiento independiente. Cuando consigamos penetrar el mercado empezaremos a monetizar la solución. En ese momento desarrollaremos un modelo freemium en el que se cobrará de manera incremental por alguno de los servicios más avanzados que ofrezcamos.
Diapositiva 6 – El panorama del asesoramiento financiero
En el sector del asesoramiento financiero encontramos muchos “players”, ya sean grandes bancos, banca online, brokers, compañías de seguros, EAFIs, fondos de inversión, o los recién nacidos robo-advisers. Los grandes bancos dominan el mercado, pero sufren un problema. Debido a sus conflictos de interés, por ser bancos universales, no pueden proporcionar el asesoramiento adecuado libremente. Hay otras compañías que están intentando mejorar el servicio de los bancos, EAFIs, robo-advisers, banca online, brokers… Demasiada información ¿verdad? La mayoría de vosotros no tenéis el tiempo que requiere la búsqueda de la alternativa adecuada para gestionar vuestro dinero. Pero no os preocupéis, a partir de ahora OpSeeker se asegurará de que disfrutéis una saludable vida financiera con un mínimo esfuerzo.
Diapositiva 7 – ¿Por qué nosotros?
Ya hemos visto que los bancos no están solucionando el problema con suficiente rapidez, pero ¿lo consiguen las nuevas startups que están naciendo para ayudar a los inversores medios? La realidad es que hay tanto que mejorar en el espacio financiero que las compañías innovadoras sufren una visión miope de la situación e intentan curar los cortes profundos con tiritas. Estas nuevas compañías se centran en la reducción de comisiones para mejorar los retornos, pero no dan un paso atrás y estudian porqué el inversor español no tiene una buena salud financiera. Nosotros lo hicimos, hemos reflexionado y entrevistado a españoles durante años, y es cierto, los españoles necesitan menores comisiones en sus inversiones, pero hay muchas más cosas que se deben tratar simultáneamente para que la reducción de costes surta efecto. Gracias al poder de internet y de la movilidad, creemos que ahora es el momento perfecto para poner en práctica todas las ideas que hemos ido adquiriendo durante los años de estudio y trabajo en el mundo financiero. Automatización y finanzas conductuales se encuentran en un entorno elegante y “user-friendly” para proporcionar a los usuarios la mejor experiencia para obtener una buena salud financiera.
Diapositiva 8 – Equipo
Todo lo que estoy contando sobre lo que hacemos y vamos a hacer es el resultado de nuestro maravilloso equipo. Entre nosotros tenemos más de 35 años de experiencia en el sector financiero y más de 20 en el tecnológico. Puedes saber más de nosotros en nuestros Linkedin (en esta diapositiva mostraremos las fotos y nombres de los miembros del equipo) pero, para que se os vaya abriendo el apetito, os cuento que hemos trabajado en empresas como Citi, Santander, UBS, Commercebank, IBM, Amadeus, o Airbus. También contamos con los amigos de OpSeeker que nos dan su tiempo y conocimiento para ayudarnos a construir la mejor solución posible. Y no me puedo olvidar de la parte más importante del equipo, nuestros usuarios (es decir, vosotros, GRACIAS), que a pesar del incipiente estado del proyecto ya nos dan su feedback y nos ayudan a que OpSeeker sea la solución más “user-centric” del espacio financiero.
Diapositiva 9 – Y ¿cuál es el plan?
Nuestro plan tiene 3 fases importantes. Las tres fases son: confianza, difusión y socialización financiera. Nuestras metas están altas, y solo podremos alcanzarlas si nuestros usuarios potenciales confían en nosotros. Pero tenemos claro que podemos ganarnos su confianza porque estamos construyendo un software valioso y diferenciado que utiliza las necesidades de los clientes como los ladrillos. En la segunda fase, la de difusión, pondremos en marcha el movimiento necesario para que nuestra base de usuarios crezca. Nuestro usuarios serán la fuerza que evangelice y comience el crecimiento exponencial del uso de OpSeeker. Finalmente queremos conseguir lo que llamamos socialización financiera. En esta fase seremos capaces de crear una comunidad en la que las personas entiendan cómo se deben comportar para maximizar su salud financiera. En este momento nos encontramos en la primera fase, iterando con nuestros clientes potenciales y construyendo nuestro producto de una manera lean y ágil (además de esto, estamos al mismo tiempo comunicando una serie de “ideas fuerza”, bastante innovadoras y de las cuales nacen la mayoría de las herramientas que estamos desarrollando. “Trabajar toda la vida“, “Comisión por números rojos“, “la lotería, el yang de las finanzas” son las que ya hemos tratado en nuestro blog).
Diapositiva 10 – Timeline
(Tanto esta diapositiva 10 como la 11 las incluyo por recomendación de uno de vosotros que se tomó el tiempo de darme feedback y consejos sobre como debo exponer mi idea cuando hable con los posibles inversores, ¡Gracias!)
En los próximos dos años esperamos llegar a tener 100.000 usuarios recurrentes de los cuales esperamos que el 10% se hagan de pago con una media de 1 euro al mes de ingresos por cliente. Esto se transformará en 10.000 euros de facturación en el mes 24 tras el lanzamiento de nuestra beta. Los hitos importantes son los siguientes:
Demo launch – Finales de Febrero de 2017.
Beta Launch – Mediados de Mayo de 2017.
Llegar a los 10,000 usuarios recurrentes, convertirnos en EAFI y terminar la fase beta a finales de Diciembre de 2017.
Comenzar el primer gran esfuerzo de marketing una vez que hemos validado el uso de OpSeeker durante 8 meses.
Llegar a los 100.000 usuarios gratuitos, 10.000 de pago en Mayo de 2019.
Diapositiva 11 – Valoración y Ask
Una vez conseguidos estos hitos esperamos tener 10.000 clientes de pago en un período de 2 años. Si valoramos la compañía en coste de adquisición multiplicado por número de clientes, y eligiendo un coste de adquisición para las instituciones financieras de 300 euros, en la parte media/baja de las franja de la industria, nos sale que en 2 años la compañía vale 3 M de euros.
Por el potencial en 2 años, y para poder llegar a realizar todo nuestro plan, pedimos 150.000 euros a una valoración pre-money de 750.000 euros. Con estos 150.000 euros trabajaremos para que el valor de la compañía se multiplique por 4 en 2 años.
Diapositiva 12 – Información de Contacto
Esto es lo que OpSeeker puede ofrecer. Ahora necesitamos vuestra ayuda para comenzar un movimiento que puede cambiar el sistema de asesoramiento financiero para siempre. Esta es nuestra información de contacto, síguenos en twitter, instagram, linkedin, Facebook, suscríbete a nuestra beta y por favor, danos todo el feedback que puedas para que podamos mejorar y proporcionaros la mejor solución a vuestro problema de distribución de bienes, o lo que es lo mismo ¡¿dónde narices meto mi dinero?! Como ya dije, el dinero no da la felicidad, pero serás una persona más feliz cuando tu dinero esté trabajando para ti. Muchas gracias por vuestra atención.
¡Esto es todo!
Nos encantaría recibir vuestro feedback. Realmente estamos intentando construir una alternativa al asesoramiento financiero actual y vuestra ayuda tiene un valor inestimable. Si encontráis maneras de mejorar nuestro pitch, os pedimos que nos mandéis un mail – gonzalo@opseeker.com o dejéis un comentario. Estudiaremos todas las propuestas y las trataremos con vosotros personalmente.
Muchas gracias por vuestro apoyo y que tengáis una buena tarde de Domingo.
Siempre me ha gustado decir que la vida es simple. Se trata de trabajar duro para salir adelante, para los imprevistos ya están los seguros. Entre los seguros más interesantes está el de vida riesgo, sobre todo cuando eres joven y tienes hijos pequeños. Al contratarlo hay que tener en cuenta:
Tipo de cobertura. Debe ser decreciente con la edad. Cuando somos jóvenes es barato, y esto es bueno ya que es cuando no tenemos tanto poder adquisitivo, pero tiene que cubrir mucho porque es cuando de verdad hace falta. Si tenemos niños pequeños y no tenemos seguro vida riesgo, la falta del padre o madre puede suponer una tragedia, no solo emocional, sino también económica. A partir de los 50, aproximadamente, el producto tiene menos importancia ya que los hijos suelen tener una edad en la que se pueden valer por si mismos.
Las comisiones/gastos. Tienen que ser las menores posibles sin perder cobertura. Por ello, debemos comparar precios entre compañías.
Seguro de invalidez. Deben incluirlo, no contratar aquellos seguros que no lo incorporen para abaratar el precio de la cobertura.
A que va vinculado. En España es muy habitual contratarlo vinculado a la hipoteca. Sin embargo, suele tener peores condiciones en cuanto a comisiones y gastos que el contratado en venta libre. Además, a mí, conceptualmente, me parece más importante vincularlo a la nómina, como protección de los ingresos, que vincularlo a la vivienda.
Con el paso de los años debemos ir sustituyendo las aportaciones al seguro de vida riesgo por aportaciones a algún producto de ahorro a largo plazo. Los seguros de vida ahorro pueden ser una buena alternativa, especialmente los que logran invertir en activos de alta rentabilidad esperada a largo plazo como los bonos de larga duración y la renta variable, pero con suelos de pérdidas del 10/20/30%.
Cuando nos hacemos muy mayores, el riesgo pasa a ser “vivir demasiado”. Para ello están los seguros de rentas vitalicias. Imaginemos un matrimonio en el que ambos se jubilan con 65 años. En ese momento podrían vender su vivienda habitual con una exención fiscal sobre las plusvalías, ir a vivir a una casa de alquiler más pequeña e invertir parte del dinero obtenido en una renta vitalicia pura (con consumo de principal), con exenciones fiscales sobre la rentabilidad y con reversión al viudo/a. Es decir, se garantizan una renta con ventajas fiscales para toda la vida de ambas personas del matrimonio. ¡Llegar a los 110 años deja de ser un problema! Normalmente, lo mejor es contratar una renta con 65 e incrementarla con 70, 75 y 80. Así, se logra actualizarla con la inflación y no perder poder adquisitivo. Además, también se maximiza la ventaja fiscal que aumenta al contratar el seguro con mayor edad.
Al hacernos mayores la atención sanitaria pasa a ser más y más relevante. Lo importante, como siempre pasa con los seguros, es tomar las decisiones de contratación antes de que ocurran los problemas. Lo normal en España es ponerse en manos de la Seguridad Social. Con sus ventajas e inconvenientes. Los seguros de salud privados en España tienen dos problemas. Primero, son anuales renovables, no vitalicios como en otros países. Esto significa que cuando nos hacemos mayores de verdad con 70, 80 , 90 años, la prima subirá mucho de precio y no la podremos pagar. Lo malo, es que es a esas edades es cuando más nos hacen falta los seguros de salud. El segundo problema es que suelen tener unos límites muy bajos para los problemas de salud graves. Es decir, cuando nos hacen realmente falta, no nos sirven.
En este sentido, el seguro de hospitalización para enfermedades graves siempre me ha gustado como protección patrimonial. Cuando hemos logrado acumular un pequeño patrimonio a lo largo de nuestra vida (con nuestra vivienda, unos ahorros, un plan de pensiones, una segunda vivienda,…), éste se pone en riesgo ante una enfermedad grave de un miembro querido de la familia. Se comienza a dudar de que la Seguridad Social sea la mejor opción y empiezan a surgir comentarios sobre mejores alternativas en países extranjeros: Houston, Seattle, Paris… Se crea un problema psicológico difícil de resolver. Es cuando aparece la frase de que el dinero está para cuando hace falta. El resultado final suele ser que los problemas de salud se llevan el pequeño patrimonio familiar acumulado con tanto esfuerzo. La solución debería estar en este seguro de enfermedades graves o en la decisión vital, acordada familiarmente, de que pase lo que pase nos vamos a poner en manos de la Seguridad Social.
Lo más interesante de los seguros, que hemos comentado anteriormente, es que el coste suele ser barato, porque las probabilidades de que ocurran los siniestros son bajas. Sin embargo, tal y como hemos explicado, el valor aportado es muy grande porque se activan en caso de que ocurra la desgracia, al contrario que la lotería y el juego.
¿Te gusta lo que ves y quieres saber más sobre nosotros? ¿Quieres hacernos alguna pregunta o dejarnos algún comentario? En nuestra landing page te explicamos más detalladamente lo que ofrecemos. También puedes contactar con nosotros con un email a gonzalo@opseeker.com.
