¿Por qué la satisfacción en el trabajo es fundamental para OpSeeker?

Equipo de OpSeeker

He leído recientemente dos interesantes artículos en la prestigiosa revista británica The Economist sobre la importancia de la: satisfacción en el trabajo.

El primero es del 1 de agosto de 2019 y se titula, “Employee-happiness and business are linked”. Se basa en una encuesta realizada por Gallup sobre 1,9 millones de empleados, en 230 empresas distintas de 73 países.

El segundo, publicado el 22 de agosto de 2019, se titula, “How to keep your customers happy”. Se basa en una investigación que utiliza información recopilada sobre la satisfacción de los empleados por la web Glassdor sobre un total de 293 empresas, desde 2008 hasta 2018, y que después la correlaciona con la información del Índice Americano de Satisfacción de Clientes.

Este segundo artículo me resultó especialmente interesante porque mostraba la relación, centrándose en el sector servicios, entre satisfacción del empleado y satisfacción del cliente, la cual está a su vez correlacionada con el éxito financiero de las empresas.

Estas ideas son interesantes en si mismas y justificarían que desde OpSeeker las quisiéramos comentar con nuestros lectores. Pero, además, hay al menos dos motivos relacionados directamente con OpSeeker que me han llevado a escribir este artículo.

El problema de la jubilación…

El primer motivo está relacionado con el post que publicamos en 7 de octubre de 2016 titulado, “ El problema de la jubilación tiene solución: trabajar toda la vida”. En este post tratábamos de demostrar que, encarar la vida con la actitud de “trabajar toda la vida”, es la mejor manera de garantizarse prosperidad financiera (además de que cada vez salen más estudios a la luz sobre la correlación entre la jubilación y el deterioro cognitivo: “La jubilación anticipada puede acelerar el deterioro cognitivo“). Pero claro, para hacer sostenible esta propuesta, es necesario mirar al trabajo como un lugar en el que encontrar satisfacción vital, tal y como comentan los artículos de The Economist comentados previamente.

Para lograr esta satisfacción vital, lo ideal sería trabajar en una actividad que represente tu sueño vital, que te encante y que te llene de satisfacción. Es muy habitual escuchar a artistas, actores, escritores, médicos y otros profesionales, decir que su trabajo les encanta, que es su vocación. Obviamente en este caso, miel sobre hojuelas, seguro que no ven un problema en trabajar toda la vida, sino al contrario. Desgraciadamente, la mayoría de la gente no suele tener la sensación de trabajar en el lugar de sus sueños. El trabajo suele convertirse en el instrumento para ganarse la vida.

¿Quiere decir entonces que tienen que resignarse a estar insatisfechos y entonces ver la perspectiva de trabajar toda la vida como un losa insufrible? Yo creo que no debe ser así. Primeramente, nunca en la vida deberíamos renunciar a la búsqueda del trabajo de nuestros sueños. Esta búsqueda, durante toda la vida, ya podría dar motivos para no querer dejar de trabajar nunca. Pero, además, aunque el trabajo que tengamos que hacer sea tremendamente tedioso o poco agradable, si se encara con la actitud positiva correcta, se convertirá casi con seguridad en una fuente de plenitud vital.

Hay multitud de libros de psicólogos que demuestran esto incluso en situaciones límite como las que suponían los campos de concentración. Recomiendo el clásico, “El hombre en busca de sentido” de Viktor Frankl o “Flow: The Psychology of Optimal Experience” de Mihaly Csikszentmihalyi. Incluso para aquellos lectores que estos argumentos no les convenzan, quizá sea Freddy Mercury y su canción “We are the Champions” el que termine de inspirarles.

Vale la pena escuchar y leer despacio esta canción para descubrir que el momento de mayor clímax es cuando Freddy dice ,”… we are the Champions, my friends, and we´ll keep on fighting till the end…” es decir, pelear hasta el final, la perspectiva de morir con las botas puestas, es lo que realmente hace que la vida pueda vivirse con un entusiasmo total, absoluto. Incluso aunque sepas que tienes Sida, como Freddy, y que te vas a morir pronto. Brutal.

Voy a contar una anécdota personal que ayudará a ilustrar estas ideas. Hace unos meses fui a visitar a Boston a uno de mis hijos, que tiene 24 años y acaba de empezar a trabajar. La empresa le ha mandado allí y creo que a mi hijo le hace ilusión la oportunidad. Sin embargo, durante la visita, yo pensé que su día a día no debe ser fácil: vive solo, tiene que ocuparse de todas las tareas domésticas, trabaja muchas horas recluido en unas oficinas a las afueras de Boston, ya no tiene el equipo de futbol al que pertenecía en Madrid con sus entrenamientos y partidos los domingos. Vamos, que me dio la sensación de que podía caer en la peligrosa pendiente de la insatisfacción laboral/vital.

Como quería ayudarle durante mi visita, se me ocurrió una idea al visitar la famosa librería del museo de arte moderno de la Universidad de Harvard. Vi un libro con el título, “A Year In  Impressionism”, con cuadros alegres, preciosos y luminosos de Cezanne, Monet, Manet, Van Gogh,…

A Year in Impressionism
Amazon

El libro consiste en un cuadro para cada día del año. Decidí comprarlo y regalárselo a mi hijo, proponiéndole que todas las mañanas, antes de salir de casa dedicara un minuto para observar el cuadro del día, para trascender desde su situación vital, más o menos anodina, hasta el paisaje que observara. Para que disfrutara con el arte y con el colorido y con la vitalidad y con la creatividad de estos artistas. Para que aprendiera sobre impresionismo y sus artistas. Se lo dije, porque estaba seguro de que ese minuto soñando le llenaría todos los días el viaje en metro. Y muchas horas de trabajo más o menos sedentario.

Nuestro equipo

El segundo motivo para escribir este post esta relacionado con el propio equipo de OpSeeker.

OpSeeker Team
Gonzalo, Lucie, Carlos y Rafa

Desde 2016 cuando empezamos hasta hoy han logrado conseguir muchos éxitos: obtener premios nacionales e internacionales, desarrollar novedosas aplicaciones, colaborar con importantes instituciones financieras, ser seleccionados y premiados por importantes aceleradoras de empresas, obtener ayudas pública… sin embargo, el factor más importante de éxito es que todos ellos han trabajado con máxima satisfacción.

Seguramente están en la situación de trabajar en la empresa de sus sueños, que naturalmente es lo ideal. Pero también saben, que si OpSeeker se terminara y tuvieran que volver al mundo del trabajo corporativo más tradicional, más anodino, no sería un grave problema. Saben que el tiempo de OpSeeker siempre habrá sido provechoso y si en el futuro su trabajo no es tan “divertido”, mirarán la forma para encontrar su “libro de cuadros impresionistas diarios”. Para alegrarles cada mañana antes de ir a sus trabajos. Porque han aprendido que esa es la mejor forma de vivir una vida próspera tanto financieramente como vitalmente, “…fighting till the end…”

Pensiones y círculos virtuosos y viciosos

Pensiones y círculos virtuosos y viciosos

 El círculo vicioso

Lo que denominamos el círculo vicioso de las pensiones arranca con la falta de realismo, de veracidad, a la hora de afrontar el grave problema que tenemos. Es muy habitual, la mentira es el punto de arranque de muchos otros círculos viciosos. En este caso particular de las pensiones, la clase dirigente se empeña en decir a la sociedad que no habrá problemas en el futuro. Aseguran que habrá dinero, que si hace falta, lo financiarán con impuestos… Y claro, los españoles entendemos que esos impuestos tienen que salir de algún sitio…

La población española, que debería empezar a ahorrar hoy, intuye que esta amenaza, la de usar impuestos “o lo que sea” para solucionar el problema de las pensiones, tiene altas probabilidades de producirse. ¿Y qué supondrá esto? Que a los que ahorren les terminarán quitando (de una forma u otra) parte de este ahorro para dárselo a aquellos que no han ahorrado (esta será la función de los impuestos). El resultado: nadie tiene incentivos para comenzar a ahorrar hoy. Además, nadie quiere aceptar que, si no ahorramos ahora, por muchos impuestos que se creen, la única solución viable será trabajar muchos más años.

Este círculo vicioso hace que el problema se agrave, que aumente la tensión y que, finalmente, la solución venga con una ruptura revolucionaria brusca y destructiva de valor. ¿Recuerda esta situación a España?

 El círculo virtuoso

Imaginemos ahora cómo debería ser un círculo virtuoso. Supongamos que arrancamos con una visión realista y veraz del problema. Es bastante habitual que los círculos virtuosos se inicien con procesos de aceptación de la verdad. En esta situación habría una aceptación del problema y de que no habrá dinero en un futuro para pagar las pensiones. Automáticamente se inicia una búsqueda de soluciones.

Se acepta que el Estado (Pilar 1º) no va a poder pagar todo lo prometido y deseable, por lo que se ponen en marcha planes para incentivar/obligar a las empresas a financiar planes de pensiones de empresa (Pilar 2º) y a las personas a contratar planes individuales (Pilar 3º) con desgravación fiscal (lo contrario a impuestos vaya). Además, para reducir el tamaño del “gap” (entre ingresos y gastos en la jubilación) todo lo posible, se anima a la población a que ahorre adicionalmente en productos de alto riesgo/rentabilidad, es decir: renta variable (Pilar 4º). Con todas estas ideas en marcha, ya nadie espera que en el futuro la solución vaya a ser quitárselo al que lo ha ahorrado. Por ello, toda la población comienza a ahorrar mucho y sin miedo. Todo el mundo sabe que el que no ahorre, simplemente tendrá que trabajar más años.

Este círculo virtuosos hace que el problema se reduzca tremendamente y que, por tanto, sea posible ir encontrando en el camino soluciones adicionales que se suman y hacen girar al círculo virtuoso a mayor velocidad. Estos cuatro pilares que acabo de describir son los que forman el sistema de pensiones en Holanda, uno de los dos mejores sistemas de pensiones del mundo. En 2015 tan solo Dinamarca y Holanda recibieron la calificación de “first class” en sus planes de pensiones. Es decir, que Dinamarca y Holanda son los dos países con el mejor sistema de ahorro a largo plazo…

Acelerando el círculo virtuoso

Por todo esto, es un orgullo para OpSeeker poder anunciar que, tras tres meses trabajando muy duro en Startupbootcamp, en Amsterdam, Rabobank y Vivat, dos de las mayores instituciones financieras holandesas, han confiado en nosotros para, entre otras cosas, ayudarles a desarrollar el Pilar 4º entre los Millennials.

Es cierto que nos gustaría haber comenzado a trabajar y testar nuestras soluciones con alguna institución financiera en España. Seguramente, este hecho es otro efecto colateral del circulo virtuoso que gira en Holanda frente al vicioso que gira en España. Posibles startups españolas interesantes, como OpSeeker, que investigan sobre cómo mejorar el ahorro e inversión a largo plazo, terminan trabajando para ayudar a Holanda a solucionar el problema de las pensiones.

Nuestro trabajo va a perseguir ayudar a los holandeses a ahorrar mejor para el largo plazo. Ya explicamos en un post previo por qué nos parece muy importante hablar de ahorro a largo plazo en lugar de ahorro para la jubilación. En concreto, lo que vamos a hacer es:

  • Preparar a los millennials (y también a los no millennials) con el Acelerador Virtual de Inversiones (AVI) para que aumenten el porcentaje de renta variable en sus carteras de largo plazo, maximizando la rentabilidad esperada y minimizando los riesgos frente a la inflación.
  • Aumentar la comprensión y el compromiso con el plan de inversión a largo plazo a través del Contrato Virtual de Expectativas (CVE).
  • Reforzar la seguridad financiera mediante una Calculadora Virtual de Liquidez (CVL), lo que además revierte en un mayor confort y compromiso con el plan a largo plazo.
  • Dar continuidad al plan con un corto refreshment anual con las tres herramientas.

Parece que los círculos virtuosos, como el holandés, tienden a acelerarse, aprovechando hasta los pequeños impulsos colaterales que puedan obtener de proyectos externos como Opseeker. Desgraciadamente, por otro lado, los círculos viciosos, como el español, impiden y bloquean posibles iniciativas de solución. ¿Conseguiremos todos juntos hacer la quijotada y crear un círculo virtuoso en España? ¡Seguro que si! ¡Aventuras, Sancho… Aventuras!

Volvemos ;)!

¡Os tengo que pedir disculpas!

Hace 3 meses que no publicamos nada, y es que cuando queríamos volver, justo después del verano, se nos empezó a liar todo…

Tengo mucho que contaros, así que voy a ponerme a ello ;).

Nos movemos hacia el B2B

OpSeeker se viste para otros ;)
OpSeeker se viste para otros 😉

En primer lugar, hemos dado un giro para centrarnos ahora en el modelo B2B: Proporcionar nuestras herramientas a instituciones financieras que quieren mejorar la salud financiera de sus clientes.

Nos encantaría poder llegar al consumidor final directamente, pero el esfuerzo es astronómico y todavía no tenemos la gasolina necesaria para tal importante empresa.

Por esta razón nos parece que la opción de trabajar directamente con instituciones financieras, que realmente se están preocupando por la salud financiera de sus clientes y que quieren proporcionar más valor, es perfecta para nosotros.

Por ahora estamos trabajando ya en 3 pilotos que esperamos tener listos para finales de este mes, principios del siguiente.

No os preocupéis, esto no quiere decir que no nos estamos preocupando por el usuario final, es decir, por vosotros. En el próximo punto lo contamos

Terminamos la primera beta de OpSeeker

 

Calculadora virtual de liquidez
Source: ashfords

Como seguramente sabréis, terminamos nuestra primera versión beta. La verdad es que la hemos considerado un éxito porque la habéis usado más de 250 personas y nos habéis dado un montón de feedback.

Ahora estamos realizando todos los cambios necesarios para lanzar una segunda beta para que podáis usar todos! Estará lista a finales de este mes ;). Gracias de nuevo por ayudarnos a crear la mejor herramienta para vosotros.

Gran reportaje sobre OpSeeker en La Voz de Galicia

Hemos tenido varios sucesos noticiables este año:

Pero la verdad es que el mejor artículo que han escrito sobre nosotros, sin ninguna duda, es el que publicó La Voz de Galicia y que te dejamos aquí no sin antes agradecer a la autora de la entrevista, Esperanza Abuin Castro, el magnífico reportaje:El gimnasio de los inversores - Salud Financiera

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Lucie viaja a Silicon Valley

Pero esto no ha hecho nada más que empezar. Lucie Hefnerová, nuestra CTO, tuvo la gran suerte de poder viajar a Silicon Valley gracias a YUZZ Jóvenes con Ideas.

Uno de los premios recibidos por ganar la fase local de YUZZ fue un maravilloso viaje a la cuna del emprendimiento con los demás ganadores locales. La verdad es que fue una experiencia única para Lucie y que os contará ella misma en un post muy pronto! Os dejo alguna foto.

Lucie YUZZ viaje 1 

Lucie YUZZ viaje 1
Lucie Silicon Valley Viaje YUZZ Jóvenes con Ideas

Ganamos el tercer puesto de la fase nacional de YUZZ Jóvenes con Ideas

Lucie con Elena y Manel! GRACIAS!
Lucie con Elena y Manel! GRACIAS!

No pudo tener mejor vuelta a España Lucie. Después del increíble viaje, el pasado viernes fue la entrega final de premios. OpSeeker fue seleccionada como el tercer mejor proyecto, con una inyección económica de 10.000 euros!

Los proyectos que participaban, podéis verlos aquí, son realmente buenos, por eso es un honor que nos hayan dado el tercer premio.

Empezamos una nueva etapa; esta vez nos vamos a Amsterdam

Startupbootcamp Fintech y Ciberseguridad 2017
Startupbootcamp Fintech y Ciberseguridad 2017

Mesa Startupbootcamp 2017 Seleccionados Startupbootcamp 2017

Por último quiero contaros que estamos empezando una nueva etapa como startup. Lucie, Carlos Rodríguez y yo nos hemos mudado a Amsterdam para participar en el programa de aceleración de Startupbootcamp. Os iremos contando como va el programa con un post semanal. Tenemos un montón de ganas de compartir con vosotros nuestras experiencias en una ciudad como Amsterdam, tan increíblemente bonita y a la vez con un ecosistema emprendedor tan potente. No os lo perdáis!

El Libro Virtual Electrónico (LVE) de OpSeeker

 

Libro Virtual Electrónico
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Hemos recibido sugerencias de algunos de vosotros animándonos a organizar la información del blog, Don Quijote de la Banca, de alguna manera que facilite el auto-asesoramiento para cualquier lector.

En este sentido, hemos decidido crear una nueva herramienta, el Libro Virtual Electrónico (LVE). En él, organizaremos los posts de forma que sea fácil encontrar nuestros consejos, sugerencias, o links, en función de la información que se necesite.

Queremos que “menos sea más”. Seleccionaremos aquellos posts que realmente sean útiles para mejorar nuestra salud financiera individual. No incluiremos los posts que estén relacionados con el funcionamiento de OpSeeker, o con las tendencias del sector, o que sean informativos y de actualidad.

El LVE constará inicialmente de cuatro apartados (más un prólogo):

  1. Cultura financiera. Pocas, pero importantes, ideas para mejorar nuestra salud financiera.
  2. Selección de activos – Asset Allocation –. Consejos, herramientas y reflexiones que nos ayuden a decidir la proporción de dinero invertido en renta variable frente a renta fija. Decisión clave de nuestro plan financiero.
  3. Ventajas e inconvenientes concretos de unos y otros productos.
  4. Seguimiento, reflexión y crecimiento. Convivir con nuestro plan financiero con tranquilidad vital y con crecimiento personal y humano.

Los posts que colgarán, inicialmente, de cada uno de estos apartados son:

 

  • Prólogo

Salud Financiera: Una inversión de Futuro

  1. Cultura financiera:

    1. OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera?
      Con interesantes links a nuestro blog inicial donquijotedelabanca de 2006 y que todavía son plenamente vigentes.
    2. Los 10 verbos para mantener una buena salud financiera.
      Diez verbos, propuesto por uno de nuestros lectores, para reflexionar sobre la salud financiera y vital.
    3. La magia del interés compuesto, la solución para la jubilación. 
      Interesantes links a blogs de Nationale Nederlanden, Vanguard y otras entidades, para entender mejor el poder del interés compuesto.
  1. Selección de activos – Asset Allocation –

    1. Descubriendo el blogapp de OpSeeker: el CVE
      El CVE se convertirá en una de nuestras herramientas con mayor capacidad de impacto para mantenernos fieles a nuestro plan financiero.
    2. Los perfiles de inversor: una escopeta para ir a pescar 
      Interesantes links a perfiladores de inversión de Indexa, Nationale Nederlanden, Expansión, Moneymatic, Invertir…
    3. La imaginación al poder: el acelerador de inversiones virtual 
      El AIV es la herramienta complementaria perfecta para el CVE
  1. Productos

    1. El futuro llega a España: los fondos indexados 
      Nuestra filosofía en cuanto a fondos de inversión indexados y pasivos frente a los fondos de gestión activa.
    2. Los Roboadvisors: Las fintech de moda y el triunfo millennial                                                        Explicamos una de las herramienta menos conocidas pero más interesantes para los inversores, los roboadvisors.
    3. BNP Paribas Personal Investors: el banco para un mundo cambiante
      Ejemplo de una excelente plataforma informática con acceso a un supermercado amplísimo de fondos de inversión.
    4. Finanbest: el Amazon de las Finanzas                                                                                                               Otro ejemplo de un gran roboadvisor en España. Otros buenos ejemplos son: Inbestme y Finizens
    5. Los seguros: el gran instrumento para mejorar nuestra salud financiera
      Una sencilla explicación de cómo los seguros pueden convertirse en el mejor aliado para mejorar nuestra salud financiera.
  2. Seguimiento, reflexión y crecimiento

    1. La jubilación tiene solución 1, continuación, post final
      Tener planes y organizarse para trabajar toda la vida, al principio puede sonar demasiado fuerte, sin embargo, tras un poco de reflexión vemos que es la mejor solución para muchos de nuestros problemas. Son tres posts muy necesarios
    2. Los seguros y la lotería: el ring y el ang de las finanzas 
      La magia de los seguros frente al peligro de las loterías.

Esto es solo el primer esbozo del Libro Virtual Electrónico que estamos creando y que en pocas semanas estará disponible para consultar y descargar en nuestro blog. Si tenéis algún comentario, o sugerencia, no dudéis en hacérnoslo llegar.

El mejor sistema sanitario del mundo…¿en España? (cont.)

La Seguridad Social
La Seguridad Social – laseguridadsocialmomento3.blogspot.com.es

Tras evaluar los seguros de salud privados en el anterior post, hoy queremos analizar la Sanidad ofrecida por la Seguridad Social. Sobre este tema tan complejo solamente nos atreveremos a plantear una serie de preguntas que nos preocupan. Posiblemente, en la búsqueda de las respuestas ciertas a estas preguntas encontraremos muchas soluciones a futuros problemas financieros.

Primera pregunta

Se habla mucho sobre la preocupante situación prevista para el sistema de pensiones público dentro de 15/30 años por los problemas demográficos de la sociedad española, pero… ¿no son mucho más preocupantes los retos a los que se enfrenta el sistema sanitario público universal actual? ¿no es en la tercera edad cuando se disparan los gastos de asistencia sanitaria?

Segunda pregunta

Actualmente el sistema sanitario público ya tiene muchas tensiones presupuestarias que en gran medida se gestionan a través de listas de espera. Es decir, reduciendo la cantidad de oferta para atender la demanda existente, pero… ¿si parece que dentro de 15/30 años la demanda se va a disparar mucho más, que se irá haciendo con la oferta? ¿se mantendrá en los niveles actuales? ¿con la inversión de la pirámide demográfica será posible recaudar suficientes impuestos para mantener estos crecimientos necesarios de la oferta?

Tercera pregunta

Todos tenemos anécdotas sobre el funcionamiento práctico de la sanidad pública actual. Unas positivas y otras negativas. A mi siempre me ha llamado la atención que hay gente que parece que tiene problemas con las listas de espera y otros que parece que tienen menos problemas. Es como que algunos “saben moverse” en el sistema y otros se mueven con torpeza. Unos están más conectados y otros están más despistados.

Hay colectivos como políticos, famosos o sanitarios para los que parece que las listas de espera son menos pesadas que para otros colectivos de gente más desfavorecida, pero… ¿no debería ser el sistema sanitario público igual de bueno o de malo para todos? ¿ no debería estar “mal visto” el lograr que te atiendan rápidamente, porque en la práctica eso supone que estás pasando por delante de otro que le atenderán más tarde? ¿Es sostenible un sistema en el que para casar la insuficiente oferta para atender la creciente demanda la gente termina buscándole los atajos al sistema?

 

Un profesor, compañero de ESCP Europe, que sabe más que yo sobre estos temas me contaba la situación actual en Grecia. Al parecer la oferta sanitaria pública no es suficiente para atender todas la necesidades de la población. Al final, parece ser que en la práctica, para que te atiendan bien lo que hay que hacer es pagar. Es decir, si pagas mucho te atienden muy bien y si pagas muy poco te atienden peor. Espero que no lleguemos a esto en España.

El Paraíso Fiscal de los Fondos de Inversión en España

Paraíso Fiscal
Paraíso Fiscal – Foto – money.cnn.com

Durante la feria para start-ups 4YFN a la que asistimos la semana pasada, expusimos en una de las mesas redondas en las que participamos, nuestro punto de vista sobre los cambios a realizar en la industria de fondos de inversión en España. ¡Tuvimos un poco la sensación de ser unos soñadores quijotes financieros tratando de ayudar caballerosamente a pequeños inversores! A continuación os lo explicamos para que nos deis vuestra opinión de primera mano a través del blog.

A principios de este siglo, siendo Rodrigo Rato Ministro de Economía, se modificó la fiscalidad de los fondos de inversión para facilitar los traspasos, eximiéndolos de cualquier tipo de comisión. Es decir, cuando un inversor decide traspasar su inversión de un fondo a otro, no tiene que pagar ningún tipo de impuesto sobre la plusvalía. Esta característica tan particular y única del sistema de fondos de inversión español pretendía aumentar la competencia en el sector y facilitar los procesos de rebalanceamiento entre los distintos tipos de activos de los clientes. Desgraciadamente, en nuestra opinión, los resultados obtenidos han sido prácticamente los contrarios y además han ocasionado unos graves efectos colaterales.

El primer efecto colateral de esta medida la sufren directamente los pequeños inversores. El sistema creado, al ofrecer traspasos gratuitos, operativa y fiscalmente, ha provocado en los clientes una invitación a salir y entrar de los mercados de forma muy activa. Para los inversores minoristas dichas actividades suponen un gran riesgo ya que, como se ha demostrado repetidas veces, tienden a vender barato y comprar caro. Una fiscalidad de traspasos más en línea con el resto del mundo invitaría a los clientes a invertir con más visión de largo plazo reduciendo el número de transacciones. Además, las instituciones financieras no cobran por los traspasos, pero esto no quiere decir que las operaciones no tengan un coste para las mismas. Los traspasos suben los costes de operativa de las instituciones, que pasan la factura a los inversores mediante otro tipo de comisiones. Al final, tanto los inversores que hacen muchos traspasos como los que no, están pagando por la operativa extra.

El segundo efecto colateral de esta medida beneficia a los inversores con más capital y más medios. Invertir no debe ser una herramienta para pagar menos impuestos. Para vivir en el estado de bienestar, todos debemos contribuir y este cambio de fiscalidad hace que los clientes de Banca Privada, sobre todo, paguen menos impuestos. Esto lo consiguen de varias maneras.

En primer lugar, los clientes de Banca Privada tienen un mayor número de fondos con los que ¨jugar¨ a traspasar capital, y además los gestores de este segmento disponen de sofisticados sistemas de simulación para minimizar la fiscalidad de sus clientes. Si el cliente necesita reembolsar para afrontar un pago, su gestor siempre va a intentar que lo haga de una manera que no tenga que pagar impuestos. Las gestoras y distribuidores, al jugar artificialmente con los traspasos para rejuvenecer las participaciones antiguas con mayores plusvalías, logran que los clientes paguen menos impuestos al realizar reembolsos.

En segundo lugar, en España se ha creado un auténtico paraíso fiscal de los fondos de inversión. Jugando con los traspasos y beneficiándose de la llamada plusvalía del muerto, el inversor español en fondos de inversión puede llegar a traspasar todos sus fondos a sus herederos con exención total de impuestos sobre plusvalías. Es decir, especialmente para los grandes patrimonios gestionados con eficiencia fiscal, los fondos de inversión son un instrumento que permite terminar no pagando impuestos nunca. Un auténtico paraíso fiscal sin tener que irse a Panamá.

Sin embargo, la incoherencia está en que Hacienda impuso hace unos años unas tasas fiscales crecientes en función de la cuantía de la plusvalía total anual. Esto no tiene sentido, ya que se recauda menos cuando parece que interesa recaudar más, y además, como ya mencioné, pone en desventaja al inversor pequeño. Asimismo, se malgastan recursos humanos y tecnológicos para simplemente reducir el pago de impuestos, en lugar de dedicarlos a mejorar el servicio y la atención al cliente.

Además de los problemas ya mencionados, el procedimiento tiene defectos operativos graves. Cuando los clientes efectúan reembolsos definitivos, ni los bancos ni las gestoras son capaces de explicar cómo se calculan en detalle los impuestos sobre plusvalías que deben pagar. El dato que se archiva cada vez que hay un traspaso es el de “la mochila” fiscal de cada participación del fondo. Por ello, el banco nos informa de los impuestos a pagar cuando hacemos un reembolso. Sin embargo, no se archiva el historial de cuál fue el traspaso que generó cada plusvalía. Es decir, el banco no puede darnos el detalle de cada sumando de la factura fiscal. Evidentemente, esto es una bomba de relojería que estallará en cualquier momento y generará un número infinito de reclamaciones. Supongo que este es el motivo fundamental por el que esta medida solo existe en España, que sepamos nosotros.

Por último, este cambio ha creado barreras fiscales a la competencia europea y ha aumentado los costes operativos. Por ejemplo, a principios de siglo, Vanguard, la gestora estadounidense de fondos indexados, desembarcó en Europa registrando sus fondos en Irlanda. Con una estrategia paneuropea y con unas bajísimas comisiones de gestión Vanguard se encontró que sus fondos no tenían ventajas fiscales en España al no estar registrados en nuestro país. Posiblemente esta fue la razón de que los dejara de distribuir en España en 2009. Finalmente, en 2015 Vanguard ha decidido registrar sus fondos en España, posiblemente para beneficiarse de esta ventaja fiscal.

Desde OpSeeker pensamos que los fondos de inversión son un instrumento muy importante para mejorar la salud financiera de los inversores españoles. Por ello creemos que es necesario seguir avanzando en la correcta regulación que permita una mayor globalización y eficiencia. Pero esta modificación de la fiscalidad de los fondos de inversión ha aumentado todavía más las distancias entre los inversores con grandes patrimonios y aquellos menos sofisticados y con menores fortunas.

Los seguros y la lotería: el Ying y el Yang de las finanzas

Décimos de Lotería - Los seguros y la lotería
spanishinvalladolid

En España somos muy aficionados a la lotería. Tenemos donde elegir: la de Navidad, la del Niño, la de los Ciegos, la Bonoloto… Además, muchas de estas loterías son del Estado.

Sin embargo, en España somos muy poco aficionados a los seguros. Basta comparar los datos de penetración de seguros entre la población española frente a la de otros países de nuestro entorno europeo como Holanda.

Y ¿cuál el motivo de mezclar lotería y seguros? La razón es que, en mi opinión, son la cara y la cruz de la misma moneda. El Ying y el Yang de las finanzas.

Ying Yang de las finanzas - Los seguros y la lotería
Dreamstime

Veamos un ejemplo. Imagínate que vivieses en un pueblo aislado de 10,000 habitantes. Supongamos que la población se organiza para realizar dos proyectos. El primer proyecto va a ser una lotería. Cada habitante va a jugarse 100 euros al año que se sortean el día 1 de enero. Así, cada año, a una persona le tocan un millón de euros. El otro proyecto es un seguro de vida. Cada habitante paga 100 euros al año de prima (supongamos, para simplificar, que todos los habitantes tienen la misma edad). Cuando una persona tiene la desgracia de fallecer, le dan el millón de euros a la familia del fallecido (supongamos, para simplificar, que todos los años se muere una persona). ¿Qué proyecto le parece más interesante y valioso para el pueblo?

La lotería se basa en la ley de los grandes números para, en base al azar, hacer que una de las personas salga brutalmente favorecida frente al resto. Las implicaciones de esto son tremendas. Primero, el que una persona, por azar, logre un nivel económico infinitamente superior al del resto, es una desgracia para todos los que no les toca. De hecho, a mi me gusta decir que compro el boleto de la lotería de la empresa en la que trabajo, por que para mí es un póliza de seguros que evita el “grave” riesgo de que les toque a mis compañeros y no me toque a mí. Segundo, para los que les toca, también suele ser un problema, porque les cambia tanto el nivel de vida que, muchos de ellos, no saben asimilar el cambio y con el tiempo se echan a perder.

El seguro de vida riesgo también se basa en la ley de los grandes números para luchar contra el azar, mutualizar los riesgos y evitar que una persona salga brutalmente desfavorecida por tener la mala suerte de morir joven y dejar a su familia en la ruina. Es decir, lo mismo que la lotería pero justo al contrario. Por eso son el Ying y el Yang de las finanzas, la luz y la oscuridad.

Luces y sombras - Los seguros y la lotería
light up! – WordPress

No alcanzo a entender que el Estado este detrás de la promoción de la lotería. La ley de los grandes números, aplicada a la mutualización de riesgos, es brutalmente valiosa para la sociedad. Sin embargo, aplicada a la lotería, como instrumento para generar desigualdad social a costa de todos, es una barbaridad.

Con esta breve historia quiero captar la atención de los lectores hacia la importancia y la utilidad social de los seguros. El profesor Robert J. Shiller, de la Universidad de Yale, en su libro Risks for the 21st Century explica magnificamente la importancia que los seguros han tenido a lo largo de la historia para el progreso y desarrollo de nuestra sociedad. Entre los ejemplos que el libro comenta destacamos el seguro de vida para el desarrollo de la navegación y el comercio entre Inglaterra y sus colonias o el seguro de hogar para el desarrollo de las ciudades tras el tremendo incendio que asoló Londres hace varios siglos.

Los seguros, al mutualizar los riesgos de la población en su conjunto, se convierten posiblemente en los productos financieros más importantes. Todos somos aversos al riesgo y los seguros lo que hacen es evitarnos los riesgos a través de la mutualización del azar. Como la lotería, pero al revés.

En próximos artículos explicaremos la importancia y las claves para adquirir:

  • Seguros de vida riesgo y de invalidez, para eliminar el riesgo financiero para nuestras familias de morir jóvenes.
  • Seguros de rentas vitalicias, para eliminar el riesgo financiero para nosotros y nuestras familias de vivir demasiados años.
  • Seguros de ahorro, diseñados para reducir los riesgo asociados a las finanzas del comportamiento.
  • Seguros de salud vitalicios y de primas niveladas, para eliminar el riesgo financiero de no poder pagarnos una asistencia sanitaria de calidad si vivimos demasiados años. Por cierto, estos seguros no se comercializan en España, lo que es un grave problema.
  • Seguros de Hospitalización de Enfermedades Graves, para eliminar el riesgo financiero de arruinarnos si tenemos la mala suerte de padecer nosotros o alguien de la familia una enfermedad grave que pensamos que será mejor atendida en algún país como EE.UU., Francia, Alemania o Inglaterra donde el tratamiento puede ser mejor, pero desde luego será una ruina. Algunos razonan el no tener un seguro de este tipo a que para estas ocasiones se pueden usar los ahorros o pedir un crédito… es así como llega la ruina económica o psicológica.
  • Seguros para el hogar, el coche, de Responsabilidad Civil…

Estad atentos porque “seguro” que estos próximos artículos os van a resultar muy valiosos e interesantes.

El problema de la jubilación tiene solución (1/3): trabajar “toda la vida”

El Becario – Robert De Niro, Anne Hathaway

Desde OpSeeker queremos ayudar a la gente a mejorar su salud financiera. Hemos elegido como primer problema a resolver el de la jubilación.

En el post de hace dos semanas OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera? anticipamos nuestra principal reflexión respecto a este tema. Pensamos que la solución consiste en estar preparado para trabajar “toda la vida”. Así de golpe, suena muy duro. En este post trataremos de explicar que realmente esta es la única solución realista y además beneficiosa para todos.

El estado debe seguir pagando la jubilación

En primer lugar, queremos destacar que, por supuesto, estamos a favor de que el Estado cumpla con su promesa, a través de la Seguridad Social, de pagar sus compromisos con las personas que vayan cumpliendo la edad de jubilación. Especialmente con los más necesitados. Cuanto más y mejor sea capaz de pagar el Estado a los jubilados, mejor.

El problema es que las cuentas no van a salir. Ni para el Estado, ni para los individuos que ahorren de forma privada:

  • La famosa pirámide demográfica hará imposible el sistema de pensiones de reparto, que a principios del siglo XX funcionaba magníficamente. Además, la financiación de la Sanidad Pública tendrá el mismo problema demográfico, lo que tensionará aún más la financiación pública de pensiones y sanidad de los mayores.
  • El ahorro individual deberá ser un importante complemento, pero la más mínima reflexión muestra que para la mayoría de la gente es absolutamente imposible que ahorren suficiente dinero (bastante es que logren ahorrar algo) para completar sus ingresos desde los 60-65 años hasta cerca de los 100 años, que parece que es lo que vamos a vivir. Vivir de las rentas durante 35-40 años, parece demasiado. Por supuesto, todos los esfuerzos que se hagan en esta dirección, serán muy útiles. Especialmente si se potencian, de forma inteligente, los planes de pensiones de empleo.

Trabajar más años y no pensar en la jubilación

La única solución, además obvia, es trabajar muchos más años. Dicho de otra manera más directa: “estar dispuesto a trabajar toda la vida”. Pensemos que cuando los alemanes, a finales del siglo XIX, inventaron por primera vez en la historia el seguro de jubilación, la gente vivía de media menos de 70 años. Al jubilarse a los 65 lo que ocurría es que vivían pocos años sin trabajar. Es decir, que en la práctica, “trabajaban toda la vida”.

¿Porqué fue tan importante entonces la invención del seguro de jubilación? En aquella época, más pobre que la actual, la gente humilde vivía con la ansiedad de no saber que sería de ellos cuando no fueran capaces de trabajar. Es decir, no les preocupaba ni les interesaba dejar de trabajar, sino su situación cuando no fueran capaces de ganarse la vida con su trabajo. Y esta grave preocupación vital es lo que solucionó magníficamente el seguro de jubilación. El problema es que este concepto se ha ido pervirtiendo y ha ido haciendo creer a la gente que jubilarse, dejar de trabajar, tiene que ser nuestro sueño vital. Pensamos que esto es una grave perversión del sistema. Veamos porqué:

  • Si preguntamos a los jubilados actuales si les gustaría tener un trabajo/ocupación que les deje cada semana “más horas libres de las que necesita”, ¿no pensamos que todos preferirían tener ese trabajo/ocupación parcial? Es decir, parece que trabajar/colaborar en alguna actividad 2-3 horas al día durante 3-5 días por semana, seguramente interese a casi todos los jubilados. El problema es que en la sociedad española se ha perdido esta cultura de ocupación de los mayores. Es curioso, que en la cultura anglosajona es diferente. En la reciente película el becario, con Robert De Niro y Anne Hathaway, nos dejan muchas muestras de lo bueno que es que los mayores sigan trabajando, para muestra un botón:

  • Desde un punto de vista económico, trabajar entre 10-20 horas semanales, puede representar, fácilmente, unos ingresos de entre 500 y 1.000 euros al mes (que deberían estar libres de impuestos) que para muchos jubilados representaría multiplicar por dos su pensión de jubilación. ¿No parece obvio que cualquiera de estos jubilados preferiría sentirse útil a la sociedad aportando su trabajo y además que el dinero adicional le sería de gran uso? ¿No se sentirían todos estos jubilados más seguros de si mismos y con más tranquilidad vital? De nuevo un clip de nuestra película del día (¡Un poco de sabiduría y de experiencia no les viene nada mal a los jóvenes de hoy!):

Seguir trabajando puede ser bueno para nuestra salud

Además, desde el punto de vista psicológico, esta actitud ante la vida de “morir con las botas puestas y activo” (frente a la del sueño de la jubilación para estar 40 años “viviendo sin trabajar”) parece que tiene importantes ventajas:

Estos estudios, parecen demostrar algo que resulta obvio. Un jubilado activo (valga la contradicción), se siente más conectado, más satisfecho y más saludable. ¡Parece claro ;)!

 

  • Por otro lado, esta actitud de “estar dispuesto a trabajar toda la vida” reduce en gran medida la ansiedad vital que abruma a los trabajadores en activo. Especialmente a partir de los 40-50 años empieza a preocuparles que va a ser de ellos cuando alcancen “el sueño de jubilarse”. Intuyen que el problema no tiene buena solución. La población necesita entender cuanto antes que estar jubilados durante 30-40 años, no solo es económicamente inviable, sino que además es malo para su bienestar. Además, al tomar las riendas de su vida reducirán en gran medida la ansiedad provocada por la preocupación de jubilarse. Parece que el problema a resolver es el contrario al existente a finales del siglo XIX. En próximos posts hablaremos sobre las teorías del Profesor Stewart D. Friedman, de The Wharton School, sobre como encontrar la armonía entre Trabajo, Hogar, Entorno Social y Uno Mismo (cuerpo, mente y alma) y por tanto facilitar la prolongación satisfactoria de la vida laboral. Para más información consultar: totalleadership.org

La parte financiera individual es muy importante para la jubilación

Finalmente, por supuesto, existe una componente financiera y de ahorro asociada a la jubilación, que trataremos en próximos posts del blog:

  • Para empezar, nosotros en OpSeeker vamos cambiar el lenguaje. En lugar de hablar de ahorro para la jubilación, hablaremos de ahorro para el largo plazo. Parece una tontería, pero explicaremos que tiene importantes implicaciones. Por ejemplo, si estás ahorrando dinero para “cuando lo necesites porque estás jubilado”, ¿lo “arriesgarías invirtiéndolo en renta variable o mejor lo tendrías en un producto con capital asegurado para no arriesgarte a perderlo todo de viejo? Sin embargo, si estás ahorrando para “el largo plazo”, porque tu actitud es ganarte la vida toda la vida trabando y estando activo ¿te “atreverías “ a invertir en renta variable?
  • Explicaremos como lograr ser austeros con el gasto y porque es importante para:
    • Lograr tener un remanente de ahorro que podamos invertir.
    • Facilitar el ajuste de nuestro nivel de vida cuando se reduzcan nuestros ingresos.
    • Aumentar la utilidad del dinero y el tiempo gastado y así mejorar nuestra satisfacción vital.
  • Revisaremos referencias como el libro Die Broke de Stephen M. Pollan (que hace años me recomendó un experto quijote financiero y mejor amigo) que sugiere:
    • Quit Today –  Es decir, sea cual sea tu trabajo siempre eres prescindible. Ganes lo que ganes, tienes que pensar que este salario puede no ser para siempre y vivir en concordancia.
    • Pay Cash –  Sé consciente del dinero que gasta. Trata de no tener deudas y ten cuidado con las tarjetas de crédito,…
    • Don´t Retire – Que conecta con el contenido de este post…
    • Die Broke – La conclusión final del libro, sugiriendo que utilices el dinero en vida, en lo que consideres más importante, y que no estés preocupado por dejar herencias…

Es curioso que las opiniones plasmadas en este post, al enfrentarse con el pensamiento normal de la sociedad española, resultan chocantes. Nos han generado bastante debate y confrontación con buenos amigos. Parece que el habernos dotado de independencia y libertad de pensamiento al máximo, como hizo Don Quijote, nos esté ayudando a ver los problemas de una manera distinta a otros participantes.

Si te ha gustado este post, que sepas que es el primero de la serie El problema de la jubilación tiene solución que continua con La magia del interés compuesto y termina con Los planes de pensiones de empleo

 

 

 

OpSeeker ¿por qué y cómo puede ayudarte a mejorar tu salud financiera?

The great mirror of folly - Colorado arts and sciences
The great mirror of folly – Colorado arts and sciences

Ayer tuve la suerte de leer en Expansión un interesante artículo del profesor Carlos Rodriguez Braun titulado, “John Law vs. Don Quijote”.

El profesor explica que no es correcta la analogía entre el especulador del siglo XVIII, John Law, y el auténtico espíritu de Don Quijote. El grabado que ilustra este post resulta explícito.

Cuándo en 2006 creé el blog anónimo www.donquijotedelabanca.com, la idea era arroparme en la locura de Don Quijote para poder explicar el teóricamente sensato sistema financiero de la época.

En 2016 todo ha cambiado, y mucho, en el sector financiero, y la supuesta locura ya no es necesaria. Los pequeños ahorradores españoles están desengañados y desean encontrar alguien en quién confiar para consultar sus decisiones financieras. Esta es la misión de OpSeeker, apoyarnos en las nuevas tecnologías de Internet para ayudar a millones de personas.

Poca teoría financiera y muchas finanzas del comportamiento

¿Cómo pretendemos ayudar desde OpSeeker? Cómo decía el premio nobel, el Profesor Robert J. Shiller, hace ya casi 10 años, la clave está en seleccionar, con total independencia, la información que realmente sea relevante para las decisiones financieras. Cuanta menos información y más precisa, mejor.

Lo que subyace detrás de este razonamiento son dos conceptos. Primero, la teoría financiera para garantizar una buena salud económica es sencilla, y no hacen falta razonamientos largos ni complejos. Segundo, la dificultad está en la psicología humana para afrontar decisiones de riesgo, lo que se denomina como finanzas del comportamiento y en lo que el Profesor Shiller es un experto.

En Opseeker vamos a trabajar en las dos tareas. Por un lado, en cuanto a la teoría financiera, va a ser muy fácil. De hecho, alguno de los posts que publicamos en donquijotedelabanca hace casi diez años, siguen teniendo vigencia prácticamente al 100% en la actualidad, aunque en esta nueva andadura los revisitaremos y mejoraremos. Por ejemplo:

Por otro lado, en cuanto a la psicología de las inversiones el reto es más difícil. Es aquí donde pretendemos participar en el proceso de transformación del sector financiero que con seguridad se va a producir.

Para ello, desde OpSeeker creemos que es fundamental dotarse de total independencia y de la necesidad de obtener ingresos del cliente a corto o medio plazo. Si no es así, nunca lograremos avanzar en los métodos de ayuda a la velocidad que es necesario moverse.

El problema del asesoramiento financiero en la actualidad según OpSeeker

Por ejemplo, para un comercializador, o incluso para un asesor financiero independiente (que no vende productos, sino que solo cobra por asesorar), es muy poco probable que se atreva a recomendar carteras de inversiones con los elevados porcentajes en Renta Variable que la teoría financiera propone.

Saben que las fuertes fluctuaciones de la Bolsa harían prácticamente imposible mantener la relación comercial o de asesoramiento con su cliente. Al final, los clientes terminan invirtiendo en carteras excesivamente conservadoras que evitan las fluctuaciones pero que les impiden tener una buena salud financiera en el largo plazo. Ver, por ejemplo, los altos porcentajes en Renta Variable que recomienda a sus clientes estadounidenses Vanguard en sus Target Retirement funds.

Nosotros pretendemos ayudar a resolver este problema psicológico con herramientas como el Contrato Virtual de Expectativas, que iremos desarrollando y explicando en los próximos meses.

Otro problema es la dificultad para tomar la decisión de invertir nuestro dinero en activos de riesgos. Mucha gente no termina de tomar la decisión de inversión, la retrasa y acaba no haciéndola mientras se gasta el dinero en un viaje, en un coche… Nuestra aplicación de Dinero Ficticio pretende, precisamente, ayudar a suavizar y resolver este problema.

La verdad sobre la jubilación

Por último tenemos el problema de la jubilación. A la gente no se le habla claro por falta de independencia del político, del financiero o del asesor. La realidad es que hay que explicarle a la gente que no se van a poder jubilar nunca, y que además es mejor para su salud, no solo financiera, sino física y mental. La sociedad debe cambiar su mentalidad cuanto antes y saber que jubilarse no debe ser su sueño.

Primero, porque financieramente es imposible que salgan las cuentas y segundo porque es mejor para ellos tener la mentalidad de que van a ser capaces de seguir siendo útiles toda la vida y “ganándose el pan con el sudor de su frente”. Esta mentalidad elimina la ansiedad vital respecto a la vejez.

Por supuesto, además, debes ser austero con tu vida y gastar menos de lo que ganas para poder así invertir. Seguramente tendrás de esta manera una vida más sencilla y satisfactoria que el que gasta sin control y sin saber en qué y por qué. Finalmente, claro que debes invertir con visión de largo plazo todo el dinero que puedas, cuanto antes, pero fundamentalmente para que el dinero trabaje para ti con la magia del interés compuesto. El fin de ese dinero, no es la jubilación per se. El fin es rentabilizarlo adecuadamente para el largo plazo, de forma que si te hace falta cuando seas viejo, estés jubilado o no, puedas disponer de ese ahorro.

Todos estos problemas psicológicos y humanos relacionados con las finanzas del comportamiento los iremos desgranando en OpSeeker poco a poco. Con vuestra ayuda buscaremos métodos e ideas para resolverlos. Seguro que aprenderemos mucho juntos en esta nueva andadura como Quijotes de la Banca.

Salud Financiera: Una inversión de futuro

El Quijote de la Banca. Salud Financiera – Ilustración por Sergio Rodriguez Lourido

El problema de las pensiones

Llegó la hora de cuidar nuestra Salud Financiera. Ya no es una opción, es una necesidad. El ahorro y la inversión deben pasar de un segundo plano a uno principal para que la generación X y los Millennials nos aseguremos una jubilación digna.

  • “La “hucha” de las pensiones se agotará en 2017 al ritmo actual de retiradas” (El país)
  • “Las pensiones en España rumbo hacia el iceberg” (Expansion)
  • “La pensión máxima caerá un 45% hasta 2020, a 1.400 euros” (Eldiario.es)
  • “El CES ve “vital” para España un debate “nacional y racional” sobre las pensiones”(Agencia EFE)

En España tenemos un serio problema con nuestro sistema de pensiones: el envejecimiento de la población está poniendo en jaque un sistema que ya, en estos momentos, es deficitario (o lo que es lo mismo: entra menos dinero del que sale). María Muñoz y el profesor Carlos Rodriguez Braun comentaron esta semana, en La Brújula de la Economía, la situación actual de las pensiones. (El debate sobre las pensiones empieza en el minuto 19:10- podcast)

En estos momentos tenemos 1,8 trabajadores por pensionista y el sistema ya es deficitario. ¿Cómo se van a pagar las pensiones dentro de 50 años cuando tengamos cerca de un trabajador por pensionista? Es algo que no podemos responder.

De lo que estamos seguros es que hay algo que todos podemos hacer. Debemos intentar ser dueños de nuestro futuro y no depender de nadie hasta que no sea completamente necesario, ni siquiera para nuestra pensión.

Si quieres entender como funciona nuestro sistema de pensiones, échale un ojo a éste vídeo!

 

La gran mayoría de Españoles ni ahorra ni invierte adecuadamente

Si en España existiese una cultura de ahorro e inversión adecuada, el problema de las pensiones sería menos severo, pero la verdad es que la salud financiera en nuestro país brilla por su ausencia. La falta de información permite situaciones muy precarias para los ahorradores, como por ejemplo

  1. El oligopolio en la comercialización de los fondos de inversión.
  2. La falta de pensamiento a largo plazo.
  3. Las altas comisiones de gestión y de operativa (entre otras).
  4. La existencia de retrocesiones.

Por un sistema más justo, transparente y centrado en el usuario

Necesitamos un sistema que ponga al cliente en el centro del proceso. Con una nueva cultura financiera más transparente, abierta e inclusiva todos nos sentiremos más seguros a la hora de ahorrar e invertir.

De esto ya hablaba El Quijote de la Banca en 2006, podéis conocer quién es este noble hidalgo en nuestro post Don Quijote de la Banca cabalga de nuevo 

 

Por esta razón nace OpSeeker; para ayudar al máximo número de personas a mejorar su salud financiera.

OpSeeker es un equipo formado por tres quijotes financieros y tecnológicos que iniciaron su aventura en París hace un par de años: Lucie Hefnerová, Gonzalo Camiña y Carlos Raposo. Desde que empezamos, se han ido uniendo otros muchos (entre ellos el genuino Don Quijote de la Banca) que, con sus excelentes consejos, han colaborado en la puesta en marcha de este proyecto. A todos ellos: GRACIAS!

OpSeeker quiere participar en la revolución Fintech.

Nuestra misión es:

“Mejorar la salud financiera de las personas – mediante consejos y tecnología – con transparencia, independencia y eficiencia”

Es decir queremos usar la tecnología (tec) para mejorar las finanzas (fin) de nuestros usuarios – ¡Fintech!

Lo que nos interesa es conseguir que el mayor número de personas comprenda lo importante que es su salud financiera para que así puedan vivir una vida más plena y puedan disfrutar de aquellas cosas que realmente importan, ¡como divertirse! En este corto extracto de la charla TED que dio el doctor BJ Miller se explica lo importante que es la diversión para el ser humano de una manera diferente. Está en Inglés pero tiene subtítulos en español. (Os recomiendo que cuando podáis veáis toda la charla, es realmente conmovedora, no tienen nada que ver con finanzas ;))

 

En OpSeeker tenemos una particularidad, nuestra web app es gratuita y no porque no queramos ganar dinero, pero porque pensamos que es la única manera de trabajar la parte más importante de la inversión para un inversor medio; la parte psicológica, lo que se conoce como finanzas conductuales.

Como explicamos en nuestra landing page, donde puedes suscribirte a nuestra beta 😉

Gracias a la gratuidad de nuestro servicio, no nos sentimos coaccionados a tener que proporcionar valor en el corto plazo. 

Al evitar el corto plazo podemos centrarnos en proporcionarte valor real en el largo plazo y en trabajar la parte psicológica de las inversiones. Esta parte psicológica es la que los inversores más tienen que trabajar para mejorar su salud financiera, pero es al mismo tiempo la que más esfuerzo requiere.

Primer paso: mejorar la salud financiera con ahorro para la jubilación + finanzas conductuales

El primer objetivo financiero que queremos ayudar a resolver es el del Ahorro para la Jubilación . El incierto futuro sobre nuestro sistema de pensiones nos obliga a empezar a asegurarnos, nosotros mismos, nuestra jubilación!

Para ello pensamos que lo mejor es combinar el ahorro y la inversión a largo plazo con estrategias para vencer nuestras tendencia a caer en errores producto de nuestra irracionalidad:

  1. Sesgo de confirmación – Llegar a una conclusión primero y buscar solo la información que soporta esta conclusión.
  2. Sesgo optimista – Pensar que tu capacidad es superior a la que realmente es.
  3. Aversión a la perdida – Estudios demuestran que, de media, la pérdida afecta entre 2 y 2,5 veces más que la ganancia.
  4. Efecto rebaño – El ser humano se siente más cómodo siguiendo que liderando.
  5. Sesgo de inmediatez – Tender a extrapolar lo que ha ocurrido en el pasado reciente hacia el futuro.

Esto y mucho más aprenderás usando nuestra herramienta web. Para saber más sobre ella y reservar tu plaza para nuestra versión beta visítanos en OpSeeker .

Esto es solo el primer paso de muchos que esperamos dar con todos vosotros. Cada semana publicaremos un post en el que compartiremos con nuestros lectores los utensilios adecuados para que puedan mejorar su salud financiera.

Transparencia y honestidad para un mejor asesoramiento financiero

También queremos compartir como ha sido la evolución de OpSeeker desde que concebimos la idea en Mayo de 2015 hasta hoy. Queremos contaros quienes somos, de dónde venimos y por supuesto a dónde vamos. Para nosotros la transparencia es la clave para crear un modelo más justo… y que mejor manera que predicar con el ejemplo ;).

Así que si quieres unirte a nuestra quijotada bancaria, conocernos mejor y mejorar tu salud financiera, suscríbete a nuestro blog y cada semana recibirás un post en tu mail.

¡Queremos saber lo que piensas – Necesitamos tu feedback!

Estamos creando un punto de encuentro para aquellos que quieren mejorar su salud financiera, pero nosotros no tenemos todo el conocimiento. Nos interesa saber qué pensáis vosotros de nuestro proyecto, de qué creéis que deberíamos hablar, qué preguntas y comentarios os saltan a la cabeza tras leer este post…

Todo esto queremos saberlo porque la única manera de crear algo de utilidad para tod@s es conociéndoos y entendiendo lo que necesitáis y deseáis.

 

¡Un saludo de todo el equipo de OpSeeker!